Welche Bank gibt Kredit trotz Schulden?

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Wenn du bereits Schulden hast, brennt dir die Frage „Welche Bank gibt Kredit trotz Schulden?“ vermutlich unter den Nägeln. Umso dringender drängt sich die Frage auf, wenn dein Kreditantrag aufgrund der Schulden bereits abgelehnt wurde. Dabei können dir Smava, Auxmoney und Credimaxx oftmals noch einen Kredit trotz Schulden geben. Ein Kredit trotz Schulden wird durch eine Umschuldung und die damit verbundenen Zinsvorteile besonders attraktiv.

Dabei haben die Anbieter, die einen Kredit trotz Schulden vergeben, auch bei der Frage „Welche Bank gibt Kredit trotz negativer Schufa?“ ein offenes Ohr, da sie sich generell auf schwierige Kreditfälle spezialisiert haben und die Anforderungen sich hierbei oft ähneln. Allerdings lehnen traditionellere Banken bei bestehenden Schulden den Kreditantrag meistens direkt ab.

Welche Bank gibt einen Kredit trotz angehäufter Schulden?

Wenn dir deine Bank wegen Schulden kein Geld leiht, können dir Smava*, Auxmoney* und Credimaxx* oft noch einen Kredit trotz Schulden geben.

Hier findest du noch einige weitere Anbieter und deren Konditionen, welche einen Kredit trotz Schulden vergeben:

 Bank/Kreditvermittler
KreditartSeriositätZum Anbieter
#1: Smava

Top-Empfehlung: Kredite trotz Schulden zu günstigen Konditionen



4,8/5 (eKomi)

Smava: Kredite bei schlechter Bonität und trotz negativer Schufa


Zinsen: Bonitätsabhängig
Kreditsumme: 500 € bis 120.000 €
Mindesteinkommen: 601 € netto im Monat
Laufzeit: 12 bis 120 Monate
Der Anbieter stellt eine Schufa Anfrage,
vergibt aber trotz Schulden einen Kredit
Seriösität: 5/5 Punkten
ohne Vorkosten :
Erreichbarkeit: kostenlose Telefonnummer, Whatsapp, Facebook, E-Mail
Keine Kredit und Insolvenzberatung aus einer Hand an
Kein Verkauf teurer Zusatzprodukte:
Kein versenden der Unterlagen mit teuren Nachnahme-Briefen
Zum Anbieter:
Smava.de
#2: Auxmoney (Privatkredit)


5/5 (eKomi)

Auxmoney - Kredite ohne Schufa von Privat


Zinsen:ca. 5,24 % p.a. eff. bei 13.300 € & 84 Monaten
Kreditsumme: 1.000 € bis 50.000 €
Mindesteinkommen: 1.000 € netto im Monat
Laufzeit: 12 bis 84 Monate
Der Anbieter stellt eine Schufa Anfrage,
vergibt aber trotz Schulden einen Kredit
Seriösität: 5/5 Punkten
ohne Vorkosten :
Erreichbarkeit: kostenlose Telefonnummer, Whatsapp, Facebook, E-Mail
Keine Kredit und Insolvenzberatung aus einer Hand
Kein Verkauf teurer Zusatzprodukte:
Kein versenden der Unterlagen mit teuren Nachnahme-Briefen
Zum Anbieter:
Auxmoney.de
#3: Credimaxx

Empfehlung




4,9/5 (eKomi)

Credimaxx: Kredite ohne Schufa  aus Liechtenstein und der Schweiz


Zinsen:ca. 7,9 % p.a. eff. bei 4.000 € & 72 Monaten
Kreditsumme: 500 € bis 300.000 €
Mindesteinkommen: 1.100 € netto im Monat
Laufzeit: 48 bis 120 Monate

Kredit ohne Schufa möglich



Der Anbieter unterlässt auf Wunsch eine Schufa Abfrage. Um bessere Konditionen zu erhalten, ist davon aber abzuraten.
Seriösität: 5/5 Punkten
ohne Vorkosten :
Erreichbarkeit: kostenlose Telefonnummer, Whatsapp, Facebook, E-Mail
Keine Kredit und Insolvenzberatung aus einer Hand an
Kein Verkauf teurer Zusatzprodukte:
Kein versenden der Unterlagen mit teuren Nachnahme-Briefen
Zum Anbieter:
Credimaxx.de

Wenn dir die Hausbank aufgrund bestehender Schulden keinen Kredit mehr gibt, können diese speziellen Kreditanbieter oftmals dennoch einen Kredit trotz Schulden vergeben. Zum Beispiel haben Bon-Kredit und Smava mehr als der Hälfte aller Personen, die über Konto-Kredit-Vergleich.de angefragt haben, ein Kreditangebot zu einem fairen Zins und ohne Zusatzkosten unterbreitet, wie im Beitrag „Wo bekommt man wirklich einen Kredit trotz negativer Schufa?“ analysiert wurde.

Welche Bank gibt Kredit trotz Schulden? – Das Wichtigste in Kürze

Wenn deine Bank wegen Schulden keinen Kredit gibt, können Credimaxx, Smava oder Auxmoney oft noch Geld trotz der Schulden leihen. Diese Anbieter haben bei der Frage „Welche Bank gibt Kredit trotz Schulden?“ ein offenes Ohr für die Problemlage des Schuldners. Zwar ist eine Kredit-Umschuldung rechtlich bei jeder Bank möglich, allerdings helfen dir auf die Umschuldung spezialisierte Anbieter beim Vorgehen.

Insbesondere können dich diese 3 Anbieter dabei unterstützen, bestehende Kredite umzuschulden. Somit kannst du oftmals weiteres Geld trotz bestehender Schulden leihen. Zudem reduzierst du die Kosten für Zinsen. Durch die Zusammenfassung alter Kredite reduzierst du die Anzahl der Zahlungspartner und gewinnst den Überblick zurück. Dies ist ein zentraler Vorteil bei der Aufnahme von Geld im Fall von Schulden. Allerdings führt dies aufgrund der höheren Kreditsumme in der Regel nicht dazu, dass sich deine Gesamtbelastung reduziert.

Ein weiterer Vorteil eines Kredits trotz Schulden besteht darin, dass bei einer Umschuldung alte Restschuldversicherung mit der Umschuldung gekündigt werden können. Dies spart dir ebenfalls bares Geld jeden Monat. Auch hierbei hat man bei den genannten Anbietern ein offenes Ohr für dich, falls du deine bestehende Restschuldversicherung kündigen möchtest.

Welche Bank gibt Kredit trotz Schulden? – Wie du vorgehen solltest

In einigen Fällen lohnt es sich, bestehende Kredite durch ein einzelnes neues Darlehen umzuschulden. Insbesondere, wenn du einen teuren alten Vertrag hast oder du eine Restschutzversicherung hast, die du loswerden möchtest lohnt sich eine Umschuldung.

Allerdings solltest du bei einem hohen Schuldenstand keinen neuen Ratenkredit aufnehmen. Denn Banken verlangen hohe Zinssätze, wenn du bereits Schulden hast. Im schlechtesten Fall treibt der Kredit trotz Schulden die Schuldenspirale weiter voran. Wenn du deine Rechnungen nicht mehr zahlen kannst, solltest du dich besser an eine professionelle Schuldnerberatung wenden.

Kreditumschuldung statt einem weiteren neuen Kredit trotz der Schulden

Ein neuer Kredit bei bereits bestehenden Verbindlichkeiten bei anderen Banken kann mit einer Kreditumschuldung kombiniert werden. Dabei bedeutet Umschuldung, dass du einen neuen Kredit aufnimmst, mit dem du die bestehenden Schulden ablöst. Dafür gibt es viele Gründe

  • Durch eine Kreditumschuldung kannst du deine Finanzen übersichtlicher gestalten.
  • Des Weiteren kannst du durch eine Umschuldung alter Darlehen in dreierlei Hinsicht Geld sparen:
    • Neue Kreditverträge haben oftmals günstigere Zinsen als Altverträge, da die Banken dich als Kunden gewinnen möchten
    • Deine Bonität wird bei einer Umschuldung neu bewertet. Wenn es trotz Schulden zu einer Verbesserung kommt, erhältst du einen günstigeren Zins für die komplette Kreditsumme.
    • Wenn du eine Restschuldversicherung hast, erhältst du durch eine Umschuldung ein Sonderkündigungsrecht für den (oftmals viel zu teuren!) Versicherungs-Vertrag. Dies ist möglich, weil der Versicherungszweck für die Restschuldversicherung nicht mehr besteht

Das Kündigen alter Kreditverträge ist gegen eine gesetzlich vorgeschriebene maximale Gebühr von 1 % möglich. Daher lohnt sich die Kredit-Umschuldung schon ab 0,25 Prozentpunkten günstigerem Zins. Doch dazu mehr im nächsten Kapitel.

Lohnt sich die Kreditumschuldung?

Wenn das Konto bereits im Minus und bereits ein Kredit besteht, lohnt sich oftmals eine Umschuldung. Dabei ist die Zusammenfassung von Krediten rechtlich unproblematisch. Denn in Deutschland haben Kreditnehmer das Recht Kredite jederzeit ablösen bzw. kündigen zu dürfen. Das garantierte Kündigungsrecht gilt für alle Kredite, die nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden. Baufinanzierungen sind allerdings von diesem Recht ausgeschlossen und können erst nach 10 Jahren kostenlos gekündigt werden.

Für die Ablösung des Kredits dürfen Banken eine Gebühr von maximal 1,0 Prozent des Restkreditbetrags berechnen. Wenn die Vertragsdauer des alten Kredits noch weniger als ein Jahr, beträgt, darf die Bank nur 0,5 Prozent der ausstehenden Summe als Gebühr berechnen. Manche Banken verzichten aber auch auf diese Gebühr. Daher kannst du bei einigen Banken den Ratenkredit auch kostenlos kündigen. Dennoch lohnt sich die Umschuldung auch trotz dieser Gebühr fast immer.

Faktoren

Ob sich eine Umschuldung rechnet, hängt von mehreren Faktoren ab:

  • Laufzeit der bestehenden Kredite
  • Zinsen

Je höher die Restschuld und je länger die noch verbleibende Laufzeit, umso mehr kannst du durch eine Umschuldung sparen. Die Höhe des Kredits hat dabei keinen Einfluss darauf, ob sich die Kredit-Umschuldung lohnt.

Info

Beispiel 1

Das folgende Beispiel verdeutlicht, dass eine Kreditumschuldung ein sehr lohnenswertes Unterfangen sein kann. Im Beispiel hat der Schuldner zuvor Kredite über 10.000 € welche noch 7 Jahre laufen und mit 10 % jährlich einen hohen Zinssatz aufweisen. Diese Zinssätze können aufgerufen, wenn Dispozinsen benutzt werden oder Kredit-Vergleichsrechner nicht vor dem Abschluss genutzt werden. Wenn du unter diesen Umständen einen zusätzlichen Kredit über 2000 € über Credimaxx* aufnimmst und dabei den 2/3 Zins erhältst, zahlst du für das zusätzliche Darlehen einen negativen Zinssatz von -4,8 %. Das bedeutet, dass der Kredit trotz Schulden, dir nun durch die Umschuldung jeden Monat Geld spart.

Bestehender Kredit vor der Umschuldungnach der Umschuldung
Kreditbetrag

10.000 €

12.000 €

Zinsen

10 % p.a

7,9 % p.a.*

Dauer7 Jahre7 Jahre
Monatliche Rate166 €186 €
zusätzliche Belastung20 €/ Monat
zusätzlich verfügbares Geld2.000 € für 7 Jahre
rechnerischer Zinssatz

-4,8 %

*Credimaxx Effektivzins, den 2/3 der Kunden erhalten. Stand August 2022

Zusätzlich kannst du auf einen noch günstigeren Zinssatz kommen, wenn dein Altvertrag eine Restschuldversicherung hat. Diese kannst du nämlich mit der Kredit-Umschuldung kündigen.

Beispiel 2 – Kredite mit hoher Restlaufzeit lohnen sich besonders für eine Umschuldung

Unsere Beispielrechnung zeigt, dass sich eine Ablösung eines alten Kredits bei einer Rest-Kreditlaufzeit von 7 Jahren, bereits ab einer Zinsdifferenz von 0,25 Prozentpunkten lohnt. Bei einer verbleibenden Laufzeit von einem Jahr, muss die Zinsdifferenz mindestens 0,9 Prozentpunkte betragen.

KreditlaufzeitDie Kredit Umschuldung kostetDie Umschuldung lohnt sich
7 Jahre1 % (z.B. 100 € bei einem 10.000 € Kredit)ab 0,25 Prozentpunkten günstigeren Zinsen
5 Jahre1 % (z.B. 100 € bei einem 10.000 € Kredit)ab 0,35 Prozentpunkten günstigeren Zinsen
3 Jahre1 % (z.B. 100 € bei einem 10.000 € Kredit)ab 0,6 Prozentpunkten günstigeren Zinsen
1 Jahr0,5 % (z.B. 50 € bei einem 10.000 € Kredit)ab 0,9 Prozentpunkten günstigeren Zinsen

Kredit Umschuldung in schwierigen Fällen meistern

Eine Aufstockung bestehender Darlehen gelingt mit den hier empfohlenen Anbietern oft auch in vielen schwierigen Fällen. Natürlich muss das Einkommen zur Bewältigung der höheren Kreditraten nach der Aufstockung ausreichend hoch sein. So kannst du dir mit 100 € frei verfügbaren Einkommen am Monatsende etwa einen Kredit mit 1.500 € zusätzlich leisten. Bei 200 € freiem Einkommen ist es entsprechend doppelt so viel. Dies gilt auch, wenn du bereits Kredite hast, also einen Kredit trotz Schulden zusätzlich aufnehmen möchtest. Diese Faustformeln stammen aus dem Beitrag „Wie eine Kredit Umschuldung auch in schwierigen Fällen gelingt“.

Dabei sind für die Umschuldung eines bestehenden Kredits auch in schwierigen Fällen nur wenige Unterlagen notwendig. Wenn du beim gleichen Vermittler oder der gleichen Bank den Kredit beantragst hast, liegen wesentliche Unterlagen bereits vor. Zudem hast du gute Chancen, wenn deine Zahlungen bislang vollständig und pünktlich waren. Da der Kreditgeber bereits alles vorliegen hat, geht die Genehmigung einer Kredit-Umschuldung in den meisten schwierig erscheinenden Fällen unkompliziert und schnell.

Aber Achtung (!) – ein Kredit trotz Schulden kann dich auch in die Schuldenspirale treiben

Bevor du dich für einen Kredit trotz Schulden entscheidest, solltest du sorgfältig abwägen, ob der Kredit deine finanziellen Probleme langfristig lindern kann. Daher ist es wichtig, dass du dich mit der Notwendigkeit des Kredits, als auch mit einem Anbietervergleich zu seriösen Banken, welche einen Kredit trotz Schulden vergeben beschäftigst. Aber genau dazu, findest du weiter oben ja 10 empfehlenswerte Kreditanbieter, welche trotz Schulden noch einen Kredit vergeben.

Benötigst du wirklich einen Kredit trotz bereits bestehender Verbindlichkeiten?

Beschäftige dich damit, ob du wirklich einen Kredit trotz der bereits bestehenden Verbindlichkeiten bei anderen Banken benötigst. Am besten geht dies, indem du Ein- und Ausnahmen über ein Haushaltsbuch oder eine App verfolgst. Denn ein zusätzlicher Kredit bei bestehenden Schulden aufzunehmen, birgt das Risiko einer Überschuldung. Wenn du deine Rechnungen nicht mehr zahlen kannst, solltest du dich besser an eine professionelle Schuldnerberatung wenden.

Kannst du Kredite umschulden und hierdurch bessere Konditionen erhalten?

Wenn du die Konditionen mehrerer Anbieter miteinander vergleichst, wirst du oft große Unterschiede feststellen. Des Weiteren sind manche Anbieter eher dazu bereit, dir bei einer Kredit-Umschuldung behilflich zu sein. Hierzu zählen die Anbieter Credimaxx*, Smava* und Auxmoney*. In unserem Beispiel weiter oben lohnt sich die Aufnahme eines Kredits trotz bestehender Schulden von 10.000 €. Denn die Aufnahme von zusätzlichen 2.000 € erhöhen deine monatliche Rate gerade mal um 20 €. Wenn du statt einer Kredit-Umschuldung einen weiteren Kredit über 2.000 € zu 10 % Zinsen p.a. abgeschlossen hättest, würden sich deine monatlichen Kosten um 30,19 € erhöhen. Das Beispiel macht deutlich, dass es durchaus möglich ist Kredite umschulden und hierdurch bessere Konditionen erhalten.

Vor- und Nachteile einer Kreditaufnahme trotz Schulden

Vorteile einer Kredit-Aufnahme trotz Schulden

  • Es tritt sofort eine Linderung des finanziellen Problems auf.
  • Du hast zudem die Möglichkeit, ein günstigeres Darlehen durch eine Umschuldung bestehender Schulden zu bekommen
  • Dies ist trotz niedrigerer Zinsen auch für die neue Bank lukrativ, da der Kreditbetrag der Umschuldung höher ist als bei einer Neuaufnahme
  • Die Umschuldung ermöglicht es dir ebenfalls alte Restschuldversicherungen über ein Sonderkündigungsrecht zu kündigen. Oftmals sind diese überteuert, und eine Umschuldung lohnt sich allein deshalb.
  • Die Kündigung des alten Kredits ist laut Gesetz jederzeit möglich
  • Die Gebühren für die Kündigung alter Kredite sind gesetzlich auf 1 % der ausstehenden Kreditsumme gedeckelt
  • Eine Umschuldung bestehender Schulden, lohnt sich schon ab einer Zinsdifferenz von 0,25 Prozentpunkten

Nachteile einer Kredit-Aufnahme trotz Schulden

  • Es besteht die Gefahr, immer mehr Schulden anzuhäufen („Kettenkredit“).
  • Du solltest dir durch Überprüfung deiner Ein- und Ausgaben überlegen, ob du dir den Kredit trotz deiner Schulden überhaupt leisten kannst.
  • Um nicht in die Schuldenspirale zu geraten, solltest du vor einer Aufnahme von Geld, dass du womöglich nicht zurückzahlen kannst unbedingt absehen.

Welche Bank gibt Kredit trotz Schulden? – mit einem Bürgen klappt’s

Wenn du einen Bürgen hast, kannst du einen Kredit zu guten Konditionen erhalten. Bleiben allerdings die Ratenzahlungen aus, kontaktiert die Bank den Bürgen. Der Bürge ist für die Kreditsumme haftbar und die Bank darf das Geld von ihm eintreiben. Das kann die Beziehung zum Bürgen stark belasten, und sein Vertrauen sollte nicht missbraucht werden. Andere Möglichkeiten einen Bürgen einzusetzen sind der Kredit mit befristetem Arbeitsvertrag oder der Kredit nach einer Restschuldbefreiung.

Vorteile der Bürgschaft bei einem Kredit

  • Eine Kreditvergabe mit Bürge ist auch trotz Schulden bei den meisten Banken möglich.
  • Du kannst der Bank eine Sicherheit anbieten, wenn du Schulden hast und sonnst keinen Kredit erhältst.
  • Der Bürge kann ein Familienmitglied, einen Bekannten oder Freund unterstützen.

Nachteile der Bürgschaft bei einem Kredit

  • Der Bürge trägt das gesamte Risiko.
  • Ein Bürge erhält keine Entschädigung für die Bürgschaft.
  • Du trägst als Schuldner eine große Verantwortung, da die Bank sich an den Bürgen wenden kann
  • Daher können die privaten Beziehungen zum Bürgen belastet werden.
Der ideale Bürge hat eine feste Anstellung, die Probezeit und eine Befristung überstanden, ein Einkommen von  1260 € im Monat oder mehr, sowie eine mittelmäßige Bonität oder besser
Der ideale Bürge hat eine feste Anstellung, die Probezeit und eine Befristung überstanden, ein Einkommen von 1260 € im Monat oder mehr, sowie eine mittelmäßige Bonität oder besser

Rolle der Schufa, wenn die Bank einen Kredit trotz Schulden gibt

Die Schufa ist für Banken eine wichtige Grundlage, um deine Zahlungsfähigkeit zu prüfen. Falls du schonmal eine Lohnpfändung hattest und dich mit dein Geld über ein P-Konto schützen musstest, weiß die Schufa davon. Die Schufa wertet deine Zahlungsfähigkeit dann ab. Gleiches gilt für zu spät gezahlte Rechnungen, Kredite und erst recht nach einer Privatinsolvenz. Wenn du deinen Schufa-Score kennst, kannst du mit dieser Übersicht herausfinden welche Bank noch einen Kredit trotz negativer SCHUFA vergibt. Wenn du Schulden hast, kann ein richtig eingesetzter (!) Umschuldungs-Kredit Abhilfe schaffen.

Seriöse Kreditanbieter arbeiten hierzu mit Partnerbanken zusammen, die deine aktuelle finanzielle Situation berücksichtigen. Andere Anbieter verzichten auf die Schufa Abfrage in Gänze und vermitteln dir direkt ein Kredit ohne Schufa der Sigmabank*. Das ist bei Schulden allerdings nicht zu empfehlen, da die Zinssätze beim Kredit ohne Schufa sehr hoch sind und eine Umschuldung durch die fixen Kreditsummen oft nicht möglich oder sinnvoll ist. Daher ist es besser ist einen Kredit trotz Schulden bei den Anbietern Credimaxx*, Smava* und Auxmoney* anzufragen und dabei gleich noch den Zinssatz neu zu verhandeln.

Kredite ohne Schufa sind verlockend, aber bei bereits bestehenden Schulden nicht zu empfehlen. Die Anbieter verlangen für diese Kredite hohe Zinsen und teilweise werden noch weitere Kosten für Restschuldversicherungen oder ähnliches fällig. Wenn du bereits Schulden aus anderen Krediten hast, gelangst du durch einen teuren Kredit ohne Schufa schnell in die Schuldenfalle.

Welche Bank gibt Kredit trotz Schulden? – Fazit

Wenn dir deine Bank wegen Schulden kein Geld leiht, können dir Smava*, Auxmoney* und Credimaxx* oft noch einen Kredit trotz Schulden geben. Die Angebote der Banken sind für Schuldner oft sehr ansprechend, da man dich als neuen Kunden gewinnen möchte. Eine Umschuldung der alten Kredite lohnt sich hierbei oft besonders.

Dennoch sollten Schuldner umsichtig agieren, um nicht in die Schuldenspirale zu gelangen. Die Gefahr der Schuldenspirale besteht insbesondere dann, wenn in der Vergangenheit bereits mehrfach umgeschuldet wurde und der Schuldenberg weiter gewachsen ist.

Allerdings ergibt eine Kreditumschuldung oftmals Sinn und wird durch eine verbraucherfreundliche Gesetzgebung weiter befeuert. So sind die Kosten für die Kündigung alter Kredite auf einen geringen Betrag von 1 % der ausstehenden Summe gedeckelt. Dadurch lohnt sich eine Umschuldung bereits ab einer Zinsdifferenz von gerade einmal 0,25 Prozentpunkten. Zudem kannst du durch eine Umschuldung deine Restschuldversicherung über ein Sonderkündigungsrecht loswerden. Dies ist möglich, da der Versicherungsfall nicht mehr gegeben ist.

Kreditnehmer mit guten organisatorischen Fähigkeiten nutzen eine Kreditaufnahme trotz Schulden dazu, günstigere Zinssätze über eine Umschuldung zu verhandeln und nicht mehr benötigte Restschuldversicherungen abzuschütteln.

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Disclaimer: Es handelt sich um gut recherchierte, aber dennoch unverbindliche Informationen.

Titelbild: Photo by Willfried Wende on Unsplash

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