Kredit ohne Einkommen: 4 Möglichkeiten (Student, Hartz 4, Hausfrau)

Im Beitrag Welche Bank gibt Kredit bei geringem Einkommen? habe ich 7 Anbieter gesucht, welche trotz kleinem Einkommen einen Kredit vergeben. Dabei war bemerkenswert, dass es mehrere unterschiedliche Möglichkeiten gibt, als Geringverdiener einen Kredit zu erhalten. Aber ist es auch möglich einen Kredit ohne Einkommen oder ohne Einkommensnachweis zu bekommen? Natürlich könntest du dir auch ohne Einkommen Geld von Verwandten oder Freunden leihen. Das mag zwar zunächst die einfachste Möglichkeit sein, endet aber nicht selten in Streitereien.

Um Streit zu vermeiden ist es oft besser von Banken einen Kredit zu beantragen. Folgende Möglichkeiten hast du:

  1. Du kannst ab 600 € Einkommen einen regulären Ratenkredit über Smava* beantragen
  2. Du kannst ab 500 € Einkommen einen Minikredit für 30 Tage bei Vexcash* beantragen
  3. Oder du kannst dir einen kostenlosen Kreditrahmen von bis zu 59 Tagen über eine Kreditkarte wie der Barcalycard* sichern
  4. Wenn du ein Girokonto mit Dispokredit hat, kannst du dein Konto für einen kurzen Zeitraum auch ohne Einkommen überziehen.

Es gibt noch einige weitere Möglichkeiten wie du einen Kredit ohne Einkommen erhalten kannst. Hierzu zählt das zinsfreie Darlehen der Agentur für Arbeit für Arbeitslose und Hartz 4 Bezieher. Studenten können von vielfältigen Förderungsmöglichkeiten profitieren. Hierzu gehören BAföG, zinsgünstige KFW Darlehen oder ein spezieller Kredit für Studenten von privaten Anbietern (ohne KFW Förderung).

Was du zum Kredit ohne Einkommen/ bei geringem Einkommen wissen solltest

  • Ob Du einen Kredit bei geringem Einkommen bekommst hängt von deiner finanziellen Gesamt Situation ab. Diese kannst du durch Bürgen, Sicherheiten und Ein- Ausgaben Optimierung verbessern.
  • Wenn dein Einkommen unregelmäßig ist und unterhalb der Pfändungsgrenze leigt, musst du mit Ablehnung von vielen Banken rechnen

Wie du vorgehen solltest wenn du einen Kredit ohne Einkommen/ bei geringem Einkommen benötigst

  • Versuche zunächst einen regulären Kredit zu bekommen. Der Kreditvermittler Smava* kann dir ab 600 € Einkommen ein Kreditangebot unterbreiten. Daher haben auch Studenten, Hartz 4 Bezieher und Hausfrauen oftmals gute Chancen trotz kleinem Einkommen ein Kredit zu bekommen.
  • Wenn du nur kurzfristig finanziellen Spielraum benötigst kannst du dir diesen über den Dispo oder eine Kreditkarte schaffen. Allerdings solltest du diese Möglichkeiten nur kurzfristig nutzen und die Kosten im Blick behalten.
  • Wenn du Student bist kannst du staatliche Förderungsmöglichkeiten wie Bafög, KfW-Studienkredit oder Kredite für Studenten als günstige Optionen nutzen.
  • Wenn du Hartz 4 Empfänger bist kannst du zinsfreie Darlehen für Lebensnotwendiges beim Jobcenter beantragen.

Wo gibt es einen Kredit ohne Einkommen oder Einkommensnachweis?

Ohne Einkommen liegst du unterhalb der Pfändungsgrenze. Dadurch wird die Auswahl an Banken die einen Kredit vergeben stark eingeschränkt. Das liegt daran, dass Banken sich nicht sicher sind, ob der Kredit zurückbezahlt wird. Wenn ein Kredit ohne Einkommen nicht zurückbezahlt wird, kommen Banken nicht so einfach an das ausstehende Geld. Denn geringe Einkommen werden vom Gesetzgeber geschützt. Dies führt dazu, dass Banken die Anfrage nach einem Kredit ohne Einkommen von z.B. Hausfrauen, Studenten und Hartz 4 Beziehern häufig direkt ablehnen.

Kredit mit wenig Einkommen

Allerdings gibt es einige Ausnahmen von dieser Regel. So vergeben die Banken und Kreditvermittler Smava*, Vexash*und Cashper* auch einen Kredit mit Einkommen ab 500 €. Die für Kredite ohne Schufa bekannte Sigma Bank* aus Liechstenstein verlangt ebenfalls eine feste Anstellung und ein Einkommen von 1.200 € oder mehr. In der Übersicht etwas weiter unten findest du weitere Kreditanbieter welche einen Kredit bei kleinem Einkommen ermöglichen können. Zudem findest du hier Angaben welches Mindesteinkommen die Banken und Kreditvermittler verlangen.

Kredit ohne Einkommensnachweise

Ein Kredit ohne Einkommensnachweise wird nur von der Ferratum Bank* vergeben. Insbesondere bei kleinen Kreditbetragen, die für eine kurze Dauer benötigt werden ist der Ferratum Kredit eine preisgünstige Möglichkeit ohne Nachweise und Schufa Abfrage schnell Geld zu bekommen.

Übersicht zu Krediten die auch bei geringem Einkommen vergeben werden

 Bank oder VermittlerMindesteinkommenZinsen*
LaufzeitKreditsummenMöglicher Kredit bei 450 € EinkommenMöglicher Kredit bei 600 € EinkommenMöglicher Kredit bei 800 € EinkommenZum Anbieter
#1: Smava



5/5 (eKomi)



Top-Empfehlung: „Ratenkredit“ für Personen mit kleinem Einkommen


Kredite auch bei schlechter Bonität & negativer Schufa


Smava
Verdienst:600 € netto im MonatZinsen und Gebühren:ca. 2,5 % bis 4 %Laufzeit: 6-144 MonateSumme: 1000 € - 100.000 €Kredit mit 450 € Einkommen: Gemeinsam mit einem Bürgen mit 600 € Einkommen bis zu 6750 € möglichKredit mit 600 € Einkommen: bis 9.000 €Kredit mit 800 € Einkommen: bis 12.000 €Zum Anbieter:
Smava.de
#2: Vexcash



4,7/5 (eKomi)



Top-Empfehlung: „Minikredit“ für Personen mit kleinem Einkommen


Minikredit ab 500 € Einkommen


Kredite auch bei schlechter Bonität & negativer Schufa





Vexcash Logo
Verdienst:500 € netto im MonatZinsen und Gebühren: 14,82 %Laufzeit:15 - 90 TageSumme: 100 € - 1.000 € für Neukunden und 100 € - 3.000 € für BestandskundenKredit mit 450 € Einkommen: nicht möglichKredit mit 600 € Einkommen: 100 € - 1.000 € für Neukunden und 100 € - 3.000 € für BestandskundenKredit mit 800 € Einkommen: 100 € - 1.000 € für Neukunden und 100 € - 3.000 € für BestandskundenZum Anbieter:
Vexcash.com
#3: Barclaycard




3,5/5 (Kritische Anleger)



Top-Empfehlung: „Kreditkarte“ für Personen mit kleinem Einkommen


Kostenloser Kreditrahmen ohne Mindesteinkommen


Keine Vergabe bei negativen Schufa Einträgen




Barclaycard
Verdienst: Muss für Rückzahlung ausreichenZinsen und Gebühren: bis zu 59 Tagen 0 %; Danach 18,38 %Laufzeit:bis zu 59 Tagen kostenlosSumme: Bonitätsabhängig. Geringverdiener ca. 500 €Kredit mit 450 € Einkommen: ca. 500 €Kredit mit 600 € Einkommen: ca. 500 €Kredit mit 800 € Einkommen: ca. 500 €Zum Anbieter:
Barclays.de
#5: Bon-Kredit

Top-Empfehlung

über 40 Jahre Erfahrung

Sofortkredite ohne Schufa




4,9/5 (eKomi)


Bon-Kredit Logo
Verdienst:1.300 € netto im MonatZinsen und Gebühren:ca. 8 % bei 10.000 € & 72 MonatenLaufzeit: 12 bis 120 MonateSumme: 100 bis 120.000€Kredit mit 450 € Einkommen: Nicht möglichKredit mit 600 € Einkommen: Nicht möglichKredit mit 800 € Einkommen: Nicht möglichZum Anbieter:
Bon-Kredit.de
#5: Cashper



4,7/5 (eKomi)



Minikredit bis 600 € ohne Gebühren & Zinsen


Cashper Logo
Verdienst:700 € netto im MonatZinsen und Gebühren: unter 600 € Kreditsumme: 0 %

ab 600 € Kreditsumme: 99 € für die verpflichtende 2 Raten Optionen
Laufzeit: 0-600 € : 30 Tage
600-1500 €: 60 Tage
Summe: 100 € - 1.500 €Kredit mit 450 € Einkommen: nicht möglichKredit mit 600 € Einkommen: 100 € - 1.500 €Kredit mit 800 € Einkommen: 100 € - 1.500 €Zum Anbieter:
Cashper.de
#6: Credimaxx

Empfehlung




4,9/5 (eKomi)

Credimaxx: Kredite ohne Schufa  aus Liechtenstein und der Schweiz
Verdienst:1.100 € netto im MonatZinsen und Gebühren:ca. 7,9 % p.a. eff bei 4.000 € & 72 MonatenLaufzeit: 48 bis 120 MonateSumme: 500 € bis 300.000€Kredit mit 450 € Einkommen: Nicht möglichKredit mit 600 € Einkommen: Nicht möglichKredit mit 800 € Einkommen: Nicht möglichZum Anbieter:
Credimaxx.de
#7: Ferratum


4,7/5 (eKomi)

Ferratum: Kredite ohne Schufa aus Malta
Verdienst:1.100 € netto im MonatZinsen und Gebühren:10,36 %
+ Ratenoption
Laufzeit: 30 Tage - 180 TageSumme: 50 € - 1.000 € für Neukunden
50 € - 3.000 € für Bestandskunden
Kredit mit 450 € Einkommen: Nicht möglichKredit mit 600 € Einkommen: Nicht möglichKredit mit 800 € Einkommen: Nicht möglichZum Anbieter:
Ferratum.de

Bei den Zinsen sind hier keine Werbeversprechen, die ohnehin fast niemand bekommt angegeben, sondern der realistischere 2/3 Zins. Diesen erhalten 2/3 der Kunden. Stand 09/21. Weitere Informationen beim Anbieter


Deine Möglichkeiten Geld zu leihen ohne Einkommen

Die Möglichkeiten einen Kredit ohne Einkommen zu erhalten sind begrenzt. Wie du dem Bild unten entnehmen kannst ist Vexcash der Anbieter, der das niedrigste Mindesteinkommen verlangt. Wenn du dieses aber nicht aufbringen kannst hast du noch einige weitere Möglichkeiten, dennoch einen Kredit ohne Einkommen zu erhalten

Mindesteinkommen bei Kredit Anbietern

1. Durch eine Bürgschaft einen Kredit ohne Einkommen erhalten

Wenn du kein Einkommen hast und einen Kredit benötigst kannst du eine andere Person als Bürgen einsetzen.

Der Bürge für einen Kredit ohne Einkommen sollte im Idealfall:

  1. Ein feste Anstellung haben
  2. Die Probezeit überstanden haben
  3. Über 1260 € monatlich verdienen
  4. Zumindest eine mittelmäßige Bonität besitzen
Der Bürge für einen Kredit ohne Einkommen sollte im Idealfall:  1. Ein feste Anstellung haben
2. Die Probezeit überstanden haben
3. Über 1260 € monatlich verdienen 
4. Zumindest eine mittelmäßige Bonität besitzen

Wenn du eine Person kennst die für dich bürgen würde und auf die all dies zutrifft steht einer Beantragung meist nichts mehr im Weg. Du kannst einen regulären Kredit bekommen. Der Kreditvermittler Smava* kann ein gutes Angebot mit günstigen Zinsen für euch aussuchen. Eine Alternative bei negativen Schufa Einträgen ist Bon-Kredit*.

Einen Kredit mit Bürgen abschließen: Bei einem Kredit mit Bürgen solltest du eine dir äußerst nahestehende Person bürgen lassen. Zudem solltest du die Raten des Kredits sehr zuverlässig zurückzahlen. Wenn es zum Zahlungsverzug kommt, wendet die Bank sich sonst an den Bürgen und das Verhältnis zwischen dir und dem Bürgen kann dadurch stark leiden oder die Beziehung sogar zerbrechen. Des Weiteren solltest du dich durch die Sicherheiten des Bürgen nicht dazu verleiten lassen, mehr als zwingend nötig an Kredit aufzunehmen. Auch dies kann zu Problemen mit der Rückzahlung und dann später auch mit dem Bürgen führen.

2. Durch eine Sicherheit einen Kredit ohne Einkommen erhalten

Wenn du kein Einkommen hast und einen Kredit benötigst kannst du der Bank Sicherheiten anbieten.

Du kannst bei geringem oder ohne Einkommen einen Kredit erhalten, indem du der Bank zusätzliche Gegenstände präsentierst, die den Wert des Kredits haben. Geläufige Kreditsicherheiten sind sind Immobilien oder Autos. Es gibt aber auch weitere Sicherheiten wie Schmuck oder Lebensversicherungen. Die Vor- und Nachteile von Kreditsicherheiten findest du in einem separaten Artikel. Die weitverbreitetsten Kreditsicherheiten sind:

Du kannst auch die Absicherung mit Sachwerten mit einem einem Bürgen kombiniert einsetzen. Somit entsteht eine weitere Rückfallebene und eine doppelte Absicherung. Mit dieser Kombination solltest du auch bei geringen Einkommen bei fast allen deutschen Kreditinstituten einen Kredit erhalten.

3. Kreditkarten bieten einen Zahlungsaufschub

Der Nachteil der meisten Kreditkarten besteht darin, dass Personen mit geringem Einkommen meistens abgelehnt werden. Eine Ausnahme hierbei ist die Barclaycard. Die Barclaycard gibt die Kreditkarte auch an Personen mit geringem Einkommen heraus, denn ein Mindesteinkommen besteht bei Barclays nicht.

Zudem müssen Umsätze erst am Ende des Folgemonats beglichen werden. Hierdurch erhältst du einen Kredit von bis zu 59 Tagen. Aufpassen musst du bei Kreditkarten wie der Barclaycard allerdings mit der Ratenoption. Hierbei werden Beträge nicht vollständig, sondern nur teilweise getilgt. Dadurch laufen schnell Kosten auf. Um Kosten zu vermeiden solltest du in der App die Option Volltilgung wählen. Wenn du mehr zur Barcalycard wissen willst kannst du dir die Karte auf der Webseite der Barclaycard* ansehen und sogar kostenlos ausprobieren.

4. Kredit ohne Einkommen durch Dispokredit

Die meisten Leute haben trotz kleinem Einkommen die Option das Girokonto zu überziehen. Dabei wird der Der Dispokredit häufig Gehaltszettel bis zum doppelten Gehalt eingeräumt. Die Beanspruchung gestattet sich dabei als denkbar einfach. Die Rückzahlung des Dispo ist dabei hingegen häufig nicht ganz so einfach. Im Gegensatz zu einem herkömmlichen Kredit, gibt es beim Dispokredit nämlich keinen Automatismus bei der Rückzahlung.

EinkommenÜblicher Dispokredit
450 €900 €
600 €1.200 €
900 €1.800 €
1.200 €2.400 €
1.800 €3.600 €

Die fehlende Tilgung ist ein Nachteil des Dispokredits, da er dadurch häufig länger in Anspruch genommen wird als eigentlich notwendig. Ein weiterer Nachteil von Dispokrediten besteht in deren hohen Zinsen . Zwar verlangen einigen Online-Banken wie z.B. die DKB* mittlerweile nur noch rund 6 % Zinsen. Zweistellige Dispozinsen sind aber bei vielen Fillialbanken nach wie vor trotz Niedrigzingsumfeld üblich. Die Berliner Sparkasse verlangt zum Beispiel 10,5 % Zinsen, bei der Stadtsparkasse München werden ebenfalls 10,36 % fällig.

Daher sollte der Dispo nur eine Notfalloption sein. Denn so einfach die Inanspruchnahme ist, so sehr wird er für bei geringem Einkommen oftmals zur Belastung. Wenn du den Dispo in Anspruch nimmst, wirst du du oftmals lange im Minus bleiben. Selbst direkt nach einem Gehaltseingang, bleibt das Konto im Minus, wenn der Dispo ausgereizt ist.

Passiert dann dennoch etwas ungeplantes, fehlt der Dispo als Sicherheitsnetz. Der Dispo ist daher als Kredit Alternative bei geringem Einkommen nur in Notfällen geeignet.

Vorteile DispokreditNachteile Dispokredit
Keinerlei Formulare ✔️Keine Tilgung, dadurch langfristige Belastung ❌
Sofort verfügbar ✔️Hohe Zinsen ❌
Kein weiteres Sicherheitsnetz mehr ❌

Sonderfall: Kredit für Studierende

Ein Kredit für Studenten kann in Frage kommen falls das BAföG nicht reicht (oder gar nicht erst bewilligt wurde). Wenn die Eltern die Kosten des Studiums auch nicht übernehmen können, kannst du versuchen einen Kredit als Student zu erhalten. Ein Studentenkredit kann von der KFW zu akzeptablen Konditionen und ohne Einkommen vergeben werden.

Aber auch bei regulären Banken können Kredite für Studierende vergeben. Allerdings musst du bei der Beantragung eines Kredits für Studenten mit Umsicht vorgehen. Einen Kredit als Student zu erhalten, kann herausfordernd sein. Das liegt daran, dass junge Leute in der Ausbildung noch keine gefestigten Einkommensverhältnisse haben. Daher erhält nicht jeder gleich im ersten Anlauf einen Kredit als Student. Mit den folgenden Ratschlägen, wird es allerdings deutlich einfacher als Student einen Kredit gewährt zu bekommen.

Daher geben wir dir an dieser Stelle noch zwei Tipps mit auf den Weg, wie es dir auch als Student ohne festes Einkommen gelingt deinen Geldbedarf im Studium über ein zinsgünstiges Darlehen zu decken:

  1. Überlege dir vorher sorgfältig, wie du den Kredit wieder tilgen kannst. Wenn du den Kredit für 8 Jahre lang aufnimmst, musst du jeden Monat ungefähr 1/100 der Kreditsumme als Kreditrate bezahlen. Nimmst du also 5.000 € aufnimmst, solltest du in deinem Haushaltsbudget noch mindestens 50 € Spielraum haben.
  2. Wenn du von der Bank keinen Kredit bekommst, kannst du den Antrag mit einem Bürgen mit guter Bonität stellen. Bürge für einen Kredit kann prinzipiell jeder sein. Beim Studentenkredit bürgen allerdings meistens die Eltern. Da sie meistens einen festen Arbeitsvertrag haben, ist die Kreditvergabe in diesem Fall unproblematisch.

Da Kredite für Studierende nicht von jeder Bank vergeben werden, haben sich auf dem Markt einige Anbieter etabliert die jungen Leuten auch einen Kredit in schwierigen Fällen vergeben. Durch diese spezialisierte Kreditanbieter ist der schwierig zu erhaltenden Studentenkredit oftmals viel leichter zu erhalten.

Hausfrau/ Hartz 4 Empfänger Kredit

Der Begriff Hausfrau ist heutzutage veraltet. Allerdings ist der Hausfrauenkredit nach wie vor ein gängiger Begriff. Hiermit war früher der Kredit für die Hausfrau gemeint, welche kein eigenes Einkommen hatte. Gemeint ist mit einem Hausfrauenkredits heute nach wie vor das gleiche: Ein Kredit für eine Person ohne eigenes Einkommen. Hartz 4 Empfänger zählen hier ebenfalls mit dazu.

Auch als Hausfrau oder Hausmann oder Hartz 4 Empfänger kann ein Kredit ohne Einkommen aufgenommen werden. Staatliche Fördertöpfe bestehen für Arbeitslose bei lebensnotwendigen Gütern für den Haushalt in Form eines zinsfreien Darlehens vom Jobcenter. Oftmals muss aber auf einen regulären Ratenkredit oder Minikredit zurückgegriffen werden. Ein Kredit als Hausfrau oder Hausmann oder Hartz 4 Empfänger bietet folgende Vor – und Nachteile.

Vorteile HausfrauenkreditNachteile Hausfrauenkredit
Vergabe ohne eigenes Einkommen ✔️Bürge oder Sicherheit notwendig ❌
Vergabe ohne Schufa oder trotz negativer Schufa ✔️
Verwendungszweck frei wählbar ✔️

Was zählt als Einkommen beim Kredit

Einkommen umfasst mehr als den Lohnzettel. Die meisten Banken erkennen alles Geld als Einkommen an das dir bis zum Ende der Kreditlaufzeit zur Verfügung steht. Daher zählen auch Kindergeld und Unterhaltszahlungen in vielen Fällen zum Einkommen dazu. Pflegegeld wird hingegen nicht zum Einkommen gerechnet. Da du es für einen Pflegedienst plötzlich benötigen könntest, steht es dir nicht zur freien Verfügung.

Kredit kein Einkommen mehr für Hartz 4 Bezieher

Seit einem Urteil des Bundessozialgerichts im Dezember 2020 müssen sich Hartz-IV-Empfänger einen Kredit vom Jobcenter nicht mehr als Einkommen anrechnen lassen. Durch das Urteil wird die Kreditaufnahme für Hartz 4 Bezieher vereinfacht. Eine Anrechnung eines Kredits als Einkommen ist nun nicht mehr zulässig. In der Vergangenheit war die Anrechnung von Krediten als Einkommen eine Masche des Jobcenters, um Hartz 4 Bezieher zu sanktionieren.

Abschließende Tipps

Die Beantragung von Krediten ohne Einkommen ist nicht ohne Risiko. Wenn du auch in Zukunft kein Einkommen erhältst wird es schwer sein den Kredit zu tilgen. Daher ist es bei der Beantraugung eines Kredits ohne Einkommen wichtig, dass du dich nicht selbst überschätzt. Wie im Artikel „Welche Bank gibt Kredit bei geringem Einkommen? Geringverdiener Kredit“ beschrieben, verstärken Kredite bei geringem oder gar keinem Einkommen dass Risiko in die Schuldenfalle zu gelangen. Um dies zu vermeiden solltest du insbesondere:

  1. Den Kredit nur aus einem guten Grund aufnehmen. Bedenke, dass der Kredit dir nur einen Zahlungsaufschub gewährt. Du musst ihn später inklusive Zinsen zurückbezahlen
  2. Wähle die Kreditsumme nicht zu hoch, wenn du nur ein kleines oder gar kein Einkommen hast. Bei einer Laufzeit von 8 Jahren, musst du jeden Monat ungefähr 1/100 der Kreditsumme als Kreditrate bezahlen. Wenn du also 5.000 € aufnimmst, solltest du in deinem Haushaltsbudget mindestens 50 € Spielraum haben. Falls du dir den Kredit nicht oder gerade so leisten kannst, hast du die Summe einfach zu hoch gewählt. Reduziere sie besser um nicht in Probleme zu geraten.
  3. Du hast noch sonstige Mittel, die nicht ausgeschöpft sind. Zum Beispiel könntest du darüber nachdenken, ob du nicht etwas vergleichbares woanders oder gebracuht billiger erstehen kannst. Dadurch wäre der Kredit überflüssig oder könnte zumindest reduziert werden.
Fehler beim Kredit mit geringem oder gar keinem Einkommen

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