Garanties de crédit : Avantages et inconvénients

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Qu'il s'agisse d'un prêt pour retraités, d'un prêt pour étudiants ou d'un prêt sans SCHUFA : la garantie de prêt est un élément de conception important pour les prêts. Crédit Garanties montré. Une Sécurité peut à la fois Crédit à utiliser du tout obtenir un prêt, ou pour de meilleures conditions obtenir. C'est ainsi que la garantie de prêt joue un rôle Crédit pour retraités, crédit pour les étudiants, Crédit sans, un rôle crucial. Mais même avec les prêts automobiles, la lettre KFZ est généralement déposée en garantie.Vous pouvez savoir quelles banques prennent votre voiture en garantie. ici. Peu de banques en proposent Crédit auto sans carte grise sur.

Offrir une garantie égale au montant du prêt est également inclus Prêt à faible revenu un moyen d'obtenir le prêt approuvé. Si les revenus sont faibles, des biens immobiliers peuvent être offerts en garantie et le prêt peut également être conclu avec un garant. Cela donne au crédit un double fond, et la plupart des banques approuveront un prêt à tempérament dans ces conditions.

Sécurité de crédit
✅Avantages✅
pour les emprunteurs

❌Cons❌
pour les emprunteurs
charge foncière / hypothèque
Prêt caution automobile immobilier
propriété
➕Ratio prêt/valeur élevé pour la couverture

Voiture
➕Possibilité si vous n'avez pas votre propre logement
➕En cas de sinistre, la banque est indemnisée par la compagnie d'assurance.
propriété
➖ Frais d'enregistrement des charges foncières
➖ Pas possible si le bien est déjà grevé d'une charge foncière supérieure à la valeur d'emprunt.
➖ La banque acquiert le droit de saisir le bien si les échéances du prêt ne sont pas payées.

Voiture
- Assurance tous risques obligatoire
➖ La valeur du véhicule doit être estimée par un expert.
➖ En cas de défaillance de l'emprunteur, la voiture devient la propriété de la banque.
garant
garant de garantie de prêt
➕ Le prêt est souvent approuvé avec un garant avec une bonne cote de crédit.
➕ Vos propres enfants ou bons amis/parents conviennent comme garants
Vos propres enfants hériteront de toute façon de la dette, n'entraînant aucun désavantage supplémentaire pour vous en tant que garant.
➖ la solvabilité du garant est également vérifiée.
➖ le citoyen est redevable du montant du prêt.
➖ Le conjoint ne peut pas être garant.
deuxième demandeur
Codemandeur de garantie de crédit

➕ Le prêt est souvent approuvé avec un deuxième demandeur avec une bonne cote de crédit.
➕ Vos propres enfants ou votre conjoint conviennent comme seconds demandeurs.
Vos propres enfants hériteront de toute façon de la dette, ce qui signifie qu'il n'y a pas d'autre désavantage pour vous en tant que deuxième demandeur.
➖ La solvabilité du deuxième demandeur est également vérifiée.
➖ le deuxième demandeur est redevable du montant du prêt.
Assurance dettes résiduelles (RSV)
Garantie de crédit RSV
➕ En cas de décès, les héritiers ne sont pas grevés de dettes résiduelles
➕ forte acceptation par les banques
➖ Les taux de crédit augmentent
gage
Bijoux de sécurité de crédit
➕En plus des hypothèques sur des voitures ou des biens immobiliers mentionnées ci-dessus, des hypothèques sur d'autres objets de valeur tels que des bijoux ou similaires sont également possibles.➖ Peu accepté par les instituts de crédit car un stockage spécial est nécessaire.
➖ Effort important pour la banque.
solde d'épargne
Épargne de sécurité de crédit
➕ Sécurité liquide avec bonne acceptation bancaire
➕ Les économies sont reconnues comme sécurité à 90 - 100 %
➖ Le crédit peut n'être reconnu que partiellement.
➖ En règle générale, le manque d'épargne est la raison de la demande de prêt
Salaire et salaire
Épargne de sécurité de crédit
➕ Les salaires et traitements d'un emploi permanent sont l'une des meilleures formes de sécurité
➕ Egalement reconnu par les banques étrangères
➖ Les indépendants ont plus de mal à fournir un justificatif de salaire et doivent généralement justifier de 2-3 ans de salaire
titres
Titres en garantie
➕ Sécurité liquide avec bonne acceptation bancaire
➕ Les titres peuvent être nantis jusqu'à 90 % selon la classe
➕ Conditions favorables (voir Comparaison des prêts de titres)
➖ Calcul dynamique
➖ Appels de marge

Le gage foncier en garantie du prêt et l'hypothèque

Une charge foncière ou une hypothèque est une garantie ayant une valeur réelle et matérielle. A cet effet, la charge foncière est inscrite au registre foncier de la propriété. Si l'emprunteur est en défaut de paiement, la banque a le droit de mettre le bien en forclusion. La banque a droit à la charge foncière enregistrée quel que soit le prix de vente. Ainsi, si la propriété est vendue pour un montant supérieur à la dette restante du prêt, l'excédent revient à l'emprunteur. Si, en revanche, la dette restante ne peut être récupérée lors de la vente aux enchères, la banque est toujours en droit de réclamer la charge foncière.

Les hypothèques et les charges foncières sont similaires. Les termes sont souvent utilisés de manière interchangeable. Il y a la différence suivante :

  • charge foncière: Une charge foncière reste inscrite au cadastre même après le remboursement du prêt. Leur valeur ne change pas. De plus, il doit être activement supprimé.
  • hypothèque: La valeur de l'hypothèque diminue à mesure qu'elle est remboursée. De plus, l'hypothèque expire automatiquement une fois le prêt entièrement remboursé.
Les personnes de plus de 70 ans peuvent également obtenir un prêt avec des garanties appropriées !

La caution de prêt : garantie

La garantie par un garant ayant une bonne solvabilité représente un haut niveau de sécurité pour la banque, c'est pourquoi une demande de prêt avec un garant solvable est souvent approuvée. Étant donné que les enfants ou autres héritiers hériteront de toute façon de la dette, il peut être judicieux de les désigner comme garants.

POINTEASTUCE* : Garantie auto-applicable. Avec cette garantie, le garant est responsable comme s'il était lui-même débiteur. Cette forme de garantie représente donc un niveau de sécurité très élevé pour la banque, mais en contrepartie le risque pour le garant est également plus élevé. Cependant, il est possible de répartir le montant de la garantie à plusieurs personnes (par exemple vos propres enfants). Dans ce cas, les garants ne sont responsables qu'à concurrence du montant proportionnel.

Des connaissances, des parents ou des partenaires commerciaux conviennent également comme garants. En revanche, les conjoints ne sont pas acceptés en raison du lien affectif étroit avec le demandeur.

Important: La solvabilité du garant doit être juste. Ceci est vérifié par les banques sur la base de documents à présenter, tels que des preuves de revenus. Cependant, avec un revenu régulier de niveau moyen et un Schufa positif, les chances de bonnes conditions de crédit sont excellentes. A savoir également : Si des enfants ou des héritiers se portent garants, vous en êtes responsable. Vous ne pouvez alors plus refuser la dette, comme cela aurait été possible sans garantie.

Les enfants en tant que codemandeurs sont également des garanties pour le prêt

La situation est ici similaire à celle d'un garant : un second ou co-demandeur avec une bonne solvabilité représente un niveau de sécurité élevé pour la banque, donc une demande de prêt avec un co-demandeur solvable est souvent approuvée. Étant donné que les enfants ou d'autres héritiers hériteront de toute façon de la dette, il peut être judicieux pour eux d'agir en tant que codemandeurs. Contrairement à la garantie, un codemandeur ne peut pas limiter la responsabilité, mais est toujours responsable du montant total. Une autre différence avec le garant est qu'un codemandeur peut également être le conjoint.

En plus de vos propres enfants, les connaissances, les parents, les partenaires commerciaux – et – les conjoints peuvent également être codemandeurs.

Important: La solvabilité du codemandeur doit être correcte. Ceci est vérifié par les banques sur la base de documents à présenter, tels que des preuves de revenus. Cependant, avec un revenu régulier de niveau moyen et un Schufa positif, les chances de bonnes conditions de crédit sont excellentes. Aussi important à savoir : Si des enfants ou des héritiers se présentent comme codemandeurs, vous en êtes responsable. Vous ne pouvez alors plus refuser la dette, comme cela aurait été possible sans garantie.

Les privilèges sur les objets de valeur sont plutôt inappropriés comme garantie de crédit

Un privilège sur des biens mobiliers tels que des bijoux, des objets d'art ou des antiquités de valeur peut également servir de garantie. Pour servir de garantie, ces éléments doivent :

  • Possède une liquidité adéquate, c'est-à-dire facile à vendre.
  • Être facile à manipuler, c'est-à-dire le plus compact possible et sans condition particulière de stockage.

Une condition préalable au droit de gage est que le l'objet est remis à la banque. Ce n'est qu'alors que le créancier a un droit légal. En outre, il doit y avoir un accord sur la valeur lors de la remise de la valeur. Étant donné que le privilège crée beaucoup de travail pour la banque dans son ensemble, Ce type de sécurité est rarement utilisé.

L'assurance dette résiduelle comme garantie de prêt ?

Une assurance dettes résiduelles est une assurance qui rembourse les échéances du prêt en cas de décès, de maladie ou de chômage. Le RSV facture des frais pour ce service, qui ont souvent un effet notable sur les coûts globaux. De plus, les frais augmentent avec l'âge de l'emprunteur. Par conséquent, le VRS est souvent très cher pour les personnes âgées !

Avec les trois paramètres de durée, de montant du prêt et de garantie, l'offre peut être adaptée à l'application spécifique.

Garantie de prêt liquide : épargne et dépôts

Les comptes d'épargne et d'actions peuvent également être mis en gage et utilisés comme garantie. Un prêt est contracté avec un solde créditeur existant. Ceci est utile lorsque l'emprunteur reçoit plus d'intérêts sur le solde qu'il n'a à payer sur le prêt. Ce faisant Epargne sur compte courant, journalier ou à terme, souvent à 100 % accepté. Les titres tels que les actions, les ETF ou les obligations, en revanche, ne sont que partiellement comptabilisés car ils sont soumis aux fluctuations de cours. Il y a à défauts domestiques un ratio prêt/valeur de 60 % de la valeur marchande actuelle. Dans le cas des actions étrangères, en revanche, seuls 40 % de la valeur marchande actuelle peuvent souvent être négociés être encombré.

Gage de salaires et traitements

Le salaire et le salaire d'une relation de travail permanente est l'une des meilleures garanties et généralement nécessaire pour une personne. prêt échelonné. Cette sécurité est également reconnue par les banques étrangères. À Crédit suisse pour les Allemands Par exemple, un justificatif de salaire est exigé à partir de 1 100 €. Les indépendants ont plus de mal à fournir une preuve de salaire et doivent généralement justifier de 2 à 3 ans de salaire.

Vous avez perdu votre carte grise ? Dans ce post, vous découvrirez Pourquoi tu ne devrais pas acheter ou vendre une voiture sans carte grise ? et ce que vous devriez faire à la place.

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