P-Konto eröffnen: Infos, Tipps und Tricks

Finde hier alle wesentlichen Infos zum Thema P-Konto (Pfändungsschutzkonto)

Das Pfändungsschutzkonto in Stichpunkten

Was du hier lernen kannst

Das Pfändungsschutzkonto in Stichpunkten
P-Konto eröffnen – Welche Bank eignet sich dafür?
Was ist ein P-Konto?
Wie eröffne ich ein Pfändungsschutzkonto ?
Welche Beträge können auf dem Pfändungsschutzkonto geschützt werden
Pfändungsfreibetrag 2022
Wie kann ich weitere Beträge vor Pfändung schützen lassen?
Wie kann ich das P-Konto zum Girokonto zurückwandeln lassen?
Wie hebe ich Geld vom P-Konto Geld ab?
Buchungsvorgänge beim P-Konto
Welche Gebühren fallen beim P-Konto an?
Wie wechsele ich das P-Konto zu einer anderen Bank?
Negative Schufa! – Was jetzt?
P-Konto zu viel Geld drauf?
Fazit zum P-Konto: Umständlich aber besser als die sonstigen Alternativen
Pfändungsschutzkonten im Überblick
Die 7 besten Banken um ein Pfändungsschutz Konto zu eröffnen

Girokonto auf Guthabenbasis mit Pfändungsschutz
Basisschutz: 1.330,16 €
Was tun? ⇨ Umwandlungsantrag bei der Bank einreichen
Erhöhter Freibetrag mit Bescheinigung bei Unterhaltszahlungen, Sozialleistungen für weitere Personen im Haushalt oder Kindergeld Was tun? ⇨ Pfändungsschutzkonto Bescheinigung bei der Bank einreichen
Individuell festgesetzter Freibetrag mit Beschluss/Bescheid bei höheren Einkünften und Sonderfällen
Was tun? ⇒ Antrag mit Nachweisen bei Vollstreckungsgericht/Vollstreckungsbehörde stellen
Giro- und Basiskonten sind in ein Pfändungsschutzkonto umwandelbar
Eine Rückumwandlung ist möglich
Pro Person ist nur ein 1 Pfändungsschutzkonto zulässig

P-Konto eröffnen – Welche Bank eignet sich dafür?

Wenn du dich fragst bei welcher Bank du ein P-Konto eröffnen kannst und du vielleicht den oder anderen negativen Schufa Eintrag hast, findest du im Artikel P-Konto eröffnen – Welche Bank? die besten Anbieter aufgelistet.

Dort erhältst du Empfehlungen bei welcher Bank du ein P-Konto bei schlechter Bonität oder negativer Schufa eröffnen kannst. Hierbei handelt es sich um schufafreie Konten, die auch bei negativen Schufa-Einträgen eröffnet werden können.

P-Konto eröffnen – Welche Bank? – Die 6 besten P-Konten

Was ist ein P-Konto?

Ein P-Konto oder Pfändungsschutzkonto ist ein Konto das Guthaben in Höhe von 1.330,16 € (ab 01.07.2022) je Kalendermonat schützt. Der Schutz kann durch Nachweis erweitert werden. Dein Anspruch zum Schutz eines monatlichen Freibetrags ist im “P-Konto-Paragrafen” §850k ZPO Zivilprozessordnung festgelegt.

Wie eröffne ich ein Pfändungsschutzkonto ?

Bei Kontoeröffnung kannst du dein Konto direkt als Pfändungsschutzkonto eröffnen lassen. Es ist jedoch ratsamer, erst ein normales Girokonto zu eröffnen und dann einen Umwandlungsantrag bei der Bank einzureichen. Das Formular erhältst du bei deiner Bank. Die Bank ist nämlich nicht verpflichtet ein Pfändungsschutzkonto zu eröffnen, muss aber ein Girokonto kostenlos in ein Pfändungsschutzkonto umwandeln.

Welche Beträge können auf dem Pfändungsschutzkonto geschützt werden

Die Pfändungsfreibeträge werden seit 2021 jährlich zum 01.07. angepasst (davor erfolgte die Anpassung nur jedes zweite Jahr). Die letzte Anpassung erfolgte zum 01.07.2021. Die Pfändungsfreibeträge verbleiben auf dem P-Konto und dürfen nicht eingezogen werden. Aber auch beim Überschreiten der Freigrenzen wird das Geld nicht sofort gepfändet. Stattdessen fließt es erst in einen separaten Geldtopf, der dein Einkommen ausgleicht, wenn deine Einnahmen wieder sinken sollten. Erfahre mehr über zuviel Geld auf dem P-Konto im Artikel „Was passiert mit zuviel Geld auf dem P-Konto?“

Der Pfändungsfreibetrag (Grundbetrag) entsprechend der Pfändungstabelle für 2021 – 2023 beträgt 1.330,16 €
Damit wurde der Pfändungsfreibetrag um über 70 Euro oder 6,2% gegenüber 2021 angehoben.
Durch Unterhaltspflichten erhöht sich der Pfändungsfreibetrag um
- 550 € für die erste Person an die Unterhalt gezahlt wird und
- 260 € für jede weitere Person an die Unterhalt gezahlt wird

Der Grundbetrag kann ohne weiteren Nachweis geschützt werden. Werden darüber hinaus Unterhaltszahlungen an Ehepartner (auch Lebensgefährten ) oder Kinder (auch Stiefkinder) geleistet, müssen diese nachgewiesen werden.

Pfändungsfreibetrag 2022

Hier findest du eine Übersicht über den Pfändungsfreibetrag ab 01.07.2022

Anzahl der Unterhaltspflichten (z.B. Kinder, Ehepartner)	Pfändungsfreibetrag
0	1.402,18 €
1	1.929,94 €
2	2.224,14 €
3	2.518,34 €
4	2.812,54 €
5 und mehr	3.106,74

Liegt dein Einkommen über den geschützten Betrag, wird der darüber liegende Anteil zunächst eingefroren. Das Geld ist zwar noch auf deinem Konto, du hast allerdings keinen Zugriff mehr darauf. Der Gläubiger erhält jedoch erst Zugriff auf das eingefrorene Geld, wenn der eingefrorene Anteil den Freibetrag überschreitet. Du kannst dies im Artikel Was passiert mit zuviel Geld auf dem P-Konto?“ nachlesen. Die Pfändungsfreibeträge sind auch beim Geringverdiener Kredit von großer Bedeutung. Da die Bank im Zweifelsfall nämlich nicht auf das geschützte Einkommen zugreifen kann, vermeidet sie die Kreditvergabe. Dies führt dazu, dass Personen mit kleine Einkommen, welche oft am dringendsten Kredite benötigen, kein Darlehen zugeteilt bekommen. Im Artikel Welche Bank gibt Kredit bei geringem Einkommen? findest du 7 weitere Möglichkeiten, wie du trotz kleinem Einkommen einfach und unbürokratisch Geld erhältst.

P-Konto: 2 Gehaltseingänge in einem Monat (Was passiert jetzt?)

In diesem Beitrag findest du einfach zu verstehende Erklärungen, was bei einem 2-fachen Gehaltseingang in einem Monat passiert. Hierzu kann es aufgrund einer verspäteten Lohnzahlung deines Arbeitgebers im Folgemonat kommen. Du solltest die Rahmenbedingungen kennen, da eine doppelte Gehaltszahlung zur Pfändung von eigentlich geschütztem Guthaben führen kann.

Wie kann ich weitere Beträge vor Pfändung schützen lassen?

Um Beträge oberhalb des Grundfreibetrags schützen zu lassen ist eine Bescheinigung von Arbeitgeber, Familienkassen, Sozialleistungsträger, anerkannte Schuldner- und Verbraucherinsolvenzberatungsstellen oder einem Rechtsanwalt erforderlich.

Durch eine Bescheinigung kannst du außerdem weitere Freibeträge geltend machen. Dazu zählen beispielweise einmalige Sozialleistungen oder erhöhte Aufwendungen aufgrund Krankheiten.

Sollte die Bank die Bescheinigung von Arbeitgeber, Familienkassen, Sozialleistungsträger, anerkannte Schuldner- und Verbraucherinsolvenzberatungsstellen oder einem Rechtsanwalt nicht akzeptieren ist der nächste Schritt einen Antrag beim Vollstreckungsgericht zu stellen.

Wie kann ich das P-Konto zum Girokonto zurückwandeln lassen?

Der Bundesgerichthof (BGH) hat in seinem Urteil vom Februar 2015 entschieden, dass auf Antrag eine Rückwandlung eines P-Kontos in ein normales Girokonto möglich ist. Ein Anspruch auf sofortige Umwandlung besteht jedoch nicht. Eine Umwandlung zum Monatsende ist zulässig.

Sollte dein Ansprechpartner bei der Bank dich beim Kündigen der Zusatzleistung Pfändungsschutz versuchen dazu zu drängen dein Konto vollständig zu kündigen, lass dich nicht ins Boxhorn jagen. Die Bank ist gesetzlich dazu verpflichtet ein P-Konto in ein reguläres Girokonto zurückzuwandeln. Im Normalfall sollte es nach dem klarstellenden Urteil des BGH auch keine solchen Versuche seitens der Bank mehr geben.Möglicherweise räumt dir die Bank auf Grund deiner P-Konto-Vergangenheit allerdings keinen Dispo mehr ein.

Wie hebe ich Geld vom P-Konto Geld ab?

Echte Kreditkarten sind normalerweise mit P-Konten nicht möglich. Die Bank verlangt diese zurück.

Dein P-Konto ist ein reguläres Girokonto mit folgenden Einschränkungen:

Du kannst es nicht überziehen (kein Dispo)
die Bank stellt dir in der Regel keine Kreditkarte zur Verfügung.

Falls du vor dem Umwandlung deines Kontos in ein P-Konto eine Kreditkarte und Dispo-Rahmen hattest, wird die Bank diese Leistungen wahrscheinlich streichen.

Buchungsvorgänge beim P-Konto

Teilweise werden P-Konten manuell geprüft. Z.b. ruft der Kassenangestellte bei der Pfähndungsabteilung an und holt sich telefonisch die Freigabe über das verfügbare Geld. Dadurch stehen dir Gutschriften möglicherweise erst später zur Verfügung. Allerdings dürfen Banken P-Konto Kunden nicht bewusst benachteiligen. Wenn es etwas länger dauert hilft hier: cool bleiben. Stresse dich nicht unnötig, die Bank bucht das Geld in 1-2 Tagen!!

Welche Gebühren fallen beim P-Konto an?

Kurz und knapp: Die Gebühren für ein P-Konto dürfen nicht höher sein als die Gebühren für ein reguläres Girokonto. Du hast das Recht Gebühren, die über den Gebühren für ein normales Girokonto liegen zurückzuverlangen. Ebenso muss die Umwandlung deines Girokontos in ein P-Konto kostenlos von der Bank durchgeführt werden.

Wie wechsele ich das P-Konto zu einer anderen Bank?

Theoretisch ist der Wechsel des P-Kontos ebenso möglich wie bei einem regulären Girokonto. Aber Vorsicht: Wenn du die Bank wechselst, bedeutet dies das du bei deiner neuen Bank von Anfang an ein P-Konto eröffnen müsstest. Dazu sind Banken aber nicht verpflichtet. Wahrscheinlich bieten sie dir ein Basiskonto zu schlechteren Konditionen an.

Glücklich ist wer bereits ein zweites Girokonto bei einer anderen Bank hat. Dann müsstest du bevor du dein neues Girokonto in ein P-Konto umwandeln lässt erst dein altes P- Konto schließen. Laut Gesetzgeber darf jede Person nur ein einziges Pfändungsschutzkonto besitzen.

Negative Schufa! – Was jetzt?

Situation: “Ich habe einen Pfändungsbescheid bekommen, bin unzufrieden mit meiner bisherigen Bank und bekomme wegen negativer Schufa kein Konto bei einer anderen Bank. Was kann ich tun?”

Antwort: In unserer Liste zu den 7 besten Banken um ein Pfändungsschutzkonto zu eröffnen findest du Banken, welche trotz negativer Schufa Banken für Personen mit schlechter Bonität eröffnen.

P-Konto zu viel Geld drauf?

Rechtsanwalt — Unverbrauchten Freibetrag des P-Pfändungsschutzkontos in den nächsten Monat mitnehmen

Was wird mit dem geschützten Guthaben auf dem Pfändungsschutzkonto im nächsten Monat oder übernächsten Monat?

Situation: “Ich arbeite Teilzeit und bekomme etwa 900 Eur netto. Aktuell habe ich eine Pfändung am Laufen und stehe vor der Frage ob ich meinen nicht genutzten Freibetrag mit in den nächsten Monat nehmen kann. Pfändet die Bank das Geld im Folgemonat, da ich ja dann oberhalb des Freibetrags bin?”

Antwort: Du kannst das Geld von Monat 1 nach Monat 2 mit rübernehmen. Hierbei findet keine Pfändung statt. Nimmst du es allerdings von Monat 2 in Monat 3 mit rüber, ist das Guthaben vollständig pfändbar. Der bereits erwähnte “P-Konto-Paragraph” §850k Abs. 1 Zivilprozessordnung regelt die Situation. Der Sachverhalt ist hier näher beschrieben.

Empfehlung: Um ruhig schlafen zu können ist es empfehlenswert, das Geld möglichst zum Monatsanfang, spätestens aber vor dem Monatswechsel vom Konto abzuheben. Auch wenn es rechtlich zulässig ist, Guthaben mit in den Folgemonat (Monat 1 nach Monat 2) zu nehmen, rate ich aus Sicherheitsgründen davon ab.

Fazit zum P-Konto: Umständlich aber besser als die sonstigen Alternativen

Ein Pfändungsschutzkonto ist aufgrund der eingeschränkten Möglichkeiten beim Abheben von Geld manchmal etwas umständlich. Bei Betroffenen liegen häufig aufgrund der schwierigen Umstände die Nerven blank. Hier hilft nur cool bleiben.

Immerhin schützt das P-Konto Geld bis zum Freibetrag weshalb es bei einer anstehenden Pfändung äußerst sinnvoll ist.
Man sollte es aufgrund der Einschränkungen allerdings erst umwandeln lassen, wenn die Pfändung unmittelbar bevorsteht.
Kreditkarten gibt es maximal als Prepaid Variante. Du kannst jedoch per ec-Karte Geld abheben, sobald das Geld freigegeben wurde (in der Regel 1-2 Tage nach Geldeingang).
Der Basisfreibetrag lässt sich durch unterhaltspflichtige Personen weiter erhöhen.
Pro Person kann nur ein P-Konto geführt werden.
Das Pfändungsschutzkonto muss ein Einzelkonto (kein Gemeinschaftskonto) sein.

Zu Eröffnung des Pfändungsschutzkontos benötigst du:

Pfändungsschutzkonto Antrag den du von deiner Bank erhälst
Personalausweis.
Pfändungsbescheid
Gegebenenfalls weitere Dokumente zur Erhöhung des Freibetrages

Ist die Pfändung durch, kannst du dein Pfändungsschutzkonto auf Antrag bei deiner Bank in ein reguläres Girokonto zurückwandeln lassen.

Pfändungsschutzkonten im Überblick

Unter den verlinkten Artikeln findest du weitere nützliche Informationen zu Pfändungsschutzkonten bei den folgenden Banken. Wenn dir nun die Frage „Kann ich trotz Pfändung ein neues Konto eröffnen?“ durch den Kopf geht kann dir möglicherweise der verlinkte Artikel weiterhelfen. Dort findest du eine Schritt für Schritt Anleitung zur Eröffnung von einem Pfändungsschutzkonto trotz Schulden. Du kannst dein neues Konto direkt als P-Konto eröffnen oder ein spezielles Konto ohne Schufa wählen und dieses in ein Pfändungsschutzkonto wandeln lassen.

Die 7 besten Banken um ein Pfändungsschutz Konto zu eröffnen

In dieser Tabelle findest du die 7 besten Banken um ein Pfändungsschutz Konto zu eröffnen. Die meisten Banken lehnen die direkte Eröffnung eines Pfändungsschutz Kontos ab. Daher ist es in der Regel notwendig zunächst ein reguläres Konto zu eröffnen. Später kannst du dies in ein P-Konto umwandeln. Hierzu solltest du aber unbedingt die Hinweise auf dieser Seite beachten, da die Konto Umwandlung ansonsten scheitern kann. Im schlechtesten Fall stehst du dann ohne Konto dar. Denn (leider!) sind Banken nicht verpflichtet Pfändungsschutz Konto zu eröffnen. Der einzige Anbieter bei dem du direkt ein Pfändungsschutz Konto eröffnen kannst ist Paycenter mit der Supremecard.