Neden yarını bugünden düşünmeye başlamalısınız ve yaşlılığınız için mümkün olan en iyi hazırlığı nasıl yapabilirsiniz? Emeklilik planlaması için dört ipucumu açıklıyorum. Emeklilik planlaması yaparken sıklıkla hangi hatalar yapılır? Makale bu soruya da yanıt veriyor.
Toplumumuzdaki yaygın bir yanlış kanı, birçok insanın yaşlılık için hazırlık yapmak için hala bolca zamanı olduğuna inanmasıdır. Geleceğiniz için neden bugünden doğru rotayı belirlemelisiniz?
Almanya'da azalan emeklilik seviyesi
Burada öğrenebilecekleriniz
Ne yazık ki, şu anda ya da gelecekte emeklilik çağında olan pek çok kişinin durumu genellikle pek iç açıcı değildir. Çoğu zaman sorunun nedeni yıllar ya da on yıllar öncesine dayanmaktadır: yaşlılık için yeterli finansal planlama hiç yapılmamıştır. Uzun yıllar boyunca kazanılan para basitçe çarçur edilmiştir. Devlet emeklilik maaşı seviyesi son birkaç yıldır sürekli düştüğü için (tabloya bakınız), yaşlılık güvencesi konusu patlayıcı olmaya devam etmektedir.
Grafik: Almanya'daki emeklilik seviyesi, standart emekli maaşının ortalama kazanca oranı olarak ifade edilmiştir. Görselleştirme: Konto-Kredit-Vergleich.de | Veri kaynağı: Alman Emeklilik Sigortası
Önümüzdeki emeklilik dönemine ilişkin karamsar tablonun belirleyici unsurları, yasal emeklilik seviyesinin düşmesi ve pek çok kişinin bu orantısızlığı kendi birikimleriyle telafi etmemesidir. Deloitte tarafından 2017'de yapılan bir araştırmaya göre, Almanların 20 %'si kendi özel ihtiyaçlarını karşılamamakta ve 39 %'si de sadece cari, günlük veya sabit mevduat hesabı ile ihtiyaçlarını karşılamaktadır. Bu da düşük faiz oranları nedeniyle yeterli olmaktan uzaktır. Son olarak Faiz oranı etkisi sermaye birikiminin önemli bir ayağıdır. Bu nedenle, yukarıda bahsedilen araştırmaya göre, Alman nüfusunun yaklaşık 61 %'sinin yaşlılıkta yoksulluk tehdidi altında hissetmesi şaşırtıcı değildir.
Emeklilik karşılığı: planlama her şeydir
Bununla birlikte, doğru planlama yapıldığında, ortalama bir Alman maaşıyla bile gün batımında üstü açık bir araba sürerek klasik romantik emeklilikler bile mümkündür.
Peki yaşlılık planlaması neden birçok kişi için bu kadar zor bir konudur ve yıllarca ele alınmaz? Bunun nedeni bilgi eksikliği olamaz. Emeklilik sigortası fonu, çalışanları daha sonra hak kazanacakları yardımlar hakkında yıllık olarak bilgilendirir. Gelecekteki benliğimiz bizim için yeterince önemli değil mi?
Kanımca yaşlılık güvencesi konusunda aşmamız gereken en büyük engellerden biri, emeklilik yaşına kadar geçen sürenin doğru bir şekilde değerlendirilmesidir. Kural olarak, emekliliğe kadar uzun yıllar, hatta on yıllar geçmesi gerekiyor. Dolayısıyla emeklilik, zihnimizle tam olarak kavrayamadığımız ve anlayamadığımız soyut bir olay haline gelir. Mevcut ihtiyaçlarımızı gelecekteki ihtiyaçlarımızın önüne koyma eğilimindeyiz. Evrimsel olarak bu mantıklıdır. Milyonlarca yıl boyunca genetik kodumuz öncelikle akut tehlikelerden kaçmaya ve atalarımızın akut ihtiyaçlarını (açlık, susuzluk, başımızı sokacak bir yer) karşılamaya programlanmıştı. Aksi takdirde hayatta kalmak mümkün olmazdı
YaĢlılık yardımı alanındaki bir diğer zorluk da yaĢlılık yardımı ürünlerinin çokluğu ve karmaĢıklığıdır. Bu karmaşıklık birçok insanda bir tür endişeye neden olmaktadır. Sonuç olarak, insanlar "Rigor mortis"bunun sonucunda da yaşlılık yardımı konusuyla artık hiç ilgilenmiyorlar. Ancak bunun kendilerini otomatik olarak kaybeden tarafa koyduğunun farkında değiller. Çünkü hareketsiz geçen her yıl, bileşik faizin kaybedildiği bir yıldır.
Almanya'da mali açıdan kendi kendini geçindirme son reformlarla kolaylaştırılmıştır. Bunlar arasında örneğin Riester ve Rürup emekliliklerinin yanı sıra devletin vergi indirimi yoluyla desteklediği mesleki emeklilik hükümleri de yer almaktadır. Bu nedenle, yasal emekliliği tamamlamanın basit bir yolu, işverenle ek bir mesleki emeklilik hakkında konuşmaktır. Mesleki emekliliğin çeşitli biçimleri vardır: tek seferlik bir ödeme ile doğrudan bir taahhütten birkaç yıla yayılmış bir emeklilik ödemesine kadar birçok şey mümkündür. Neden işvereninize bunu sormuyorsunuz?
Emeklilik planları: Küçük bakiyelerle büyük varlıkları büyütmek
Mesleki emeklilik planları gibi emeklilik planları genellikle yaşlılık güvencesi konusunda kutuyu işaretlemenin iyi bir yoludur. Çünkü: Bir kez kurulduktan sonra planlar her ay işlemeye devam eder. MSCI World gibi geniş çeşitlendirilmiş endeks fonlarındaki ETF tasarruf planları da benzer şekilde çalışır. Uygun bir saklama hesabı ve ilgili ETF'leri seçtikten sonra, aylık sermaye birikimi kendiliğinden çalışır. Teknoloji meraklıları için bir başka alternatif de Robo-Danışman Burada. Burada da yaşlılık sigortası konusunda uzmanlaşmış robo-danışmanlar var. Tüm seçeneklerde en önemli faktör, seçtiğiniz nihai ürün değil, uzun yıllar boyunca düzenli olarak tasarruf etmenizdir. Bu şekilde, küçük miktarlardaki paralar bile bileşik faiz etkisiyle büyük varlıklara dönüşebilir.
>>En iyi ve en ucuz saklama hesaplarını burada karşılaştırın<<
Emekliliğinizi planlamanın finansal geleceğiniz üzerinde çok büyük bir etkisi vardır. Üstesinden gelinmesi gereken zorluklar büyük olduğundan, emeklilik planlaması konusuna açıklık ve basitlik getiren her şey büyük fayda sağlar. Bu nedenle, Tenerife üzerinde üstü açık arabalarla gezintilerle tamamlanan rahat bir emeklilik yaşamına dair büyük vizyonunuzu daha olası hale getirmek için zaman ayırın.
Emeklilik planlaması ve yaşlılık yardımı hakkında ipuçları
- Fona 45 yıldan fazla emeklilik primi ödediyseniz 63 yaşında emekli olabilirsiniz.
Almanya'da Temmuz 2014'ten bu yana, en az 45 yıl boyunca emeklilik sistemine ödeme yapmış olan kişiler, kesinti olmaksızın emekli maaşı almaya hak kazanmıştır. Yasa kabul edilmeden önce, standart yaş sınırından önce emekli olan kişiler yaklaşık yüzde 0,3 oranında bir kesinti ödemek zorundaydı (Kaynak) emekli maaşında kabul edilmelidir. - Almanya'da yabancı emeklilik katkı paylarını almak
Geçici olarak yurtdışında çalışıp Almanya'da emekli olan Alman vatandaşları, emeklilik haklarını Almanya'daki hesaplarına aktarabilirler. Bunun tersi de geçerlidir: Alman emekli sandığı, emeklilik haklarını yeni ikamet edilen ülkeye aktarabilir. - Bir emeklilik planı oluşturun
Yaşlılık güvencesiyle ilgili mali soruların çoğu, sağlam bir mali planla otomatik olarak yanıtlanır. Bu plan, örneğin gerekli sigortalar veya planlanan yatırımlar ve diğer unsurlar da dahil olmak üzere aylık gelir ve giderlerinizi dikkate alır. Profesyonel bir finansal planlamacı, plandaki boşlukları tespit edebilir ve fazla zaman kaybetmeden sizi finansal açıdan doğru yöne yönlendirebilir. Alternatif olarak, elbette bir Excel sayfası ile kendiniz de çalışabilirsiniz. Comdirect gibi birçok banka, tüm gelir ve giderler kategorilere atanabildiği için burada hayatı kolaylaştırır. Verileri Excel'e aktararak, kolayca başka hesaplamalar yapabilir ve kaydedilmemiş ödeme akışlarını ekleyebilirsiniz. - Eşinizle emeklilik hakkında konuşun
Birçok ortaklıkta para ve mali durum hala çok az konuşulan tabu bir konudur. Bu nedenle yaygın bir hata, yaşlılık güvencesi konusunu "diğer yarı" ile tartışmamaktır. Çiftlerin yaptığı yaygın bir hata da emeklilik maaşlarının günlük yaşamları üzerindeki etkisini doğru değerlendirmektir. Bu konu hakkında düzenli olarak konuşmak netlik sağlar ve sorunları erkenden keşfetmeye ve ortak bir resim geliştirmeye yardımcı olur. Örneğin, bu "para konuşmaları" karar vermek için kullanılabilir: Aile varlıklarının kime miras kalacağı ya da emeklilik bütçesi içinde kalmak için gelecekteki aylık harcamaların ne kadar yüksek olabileceği gibi.
Emeklilik planlamasında sık yapılan hatalar. Emeklilik planlaması ile nasıl ilgilenmemelisiniz
- Beklediğiniz ihtiyaçlar konusunda gerçekçi olmayın
Genel bir kural, emeklilik aşamasında önceki harcanabilir gelirinizin yaklaşık 80 %'sine sahip olmanız gerektiğidir. Bütçe defteri tutarak harcamalarınızı daha iyi bildiğiniz için daha iyi verilere mi sahipsiniz? Daha da iyisi, o zaman buna geri dönün. Ancak, bir güvenlik tamponunu da unutmayın. - Yaşlılık yardımına çok geç başlamayın
Yaygın bir yanılgı, emeklilik için birikim yapmak için hala bolca zaman olduğu yönündedir. Birikim yapmaya başlamak için en doğru zaman dündür, ikinci en iyi zaman ise bu makaleyi okumayı bitirdikten sonradır. Bileşik faiz etkisinin düzgün çalışması için uzun yıllara ihtiyaç vardır. Ayrıca, erken başlayarak, farklı yaklaşımları denemek ve sizin için doğru yolu bulmak için hala biraz zamanınız var.
Daha fazlasını okuyun:
Evlilik ve evli olmayan birlikte yaşama 
Ne kadar ev alabilirim? 
Evliliğin bölünmesi nasıl gerçekleşir? 
2020 finansal krizindeki davranışlar 
Hangi evi karşılayabilirsiniz 
Evliliğe finansal açıdan bir bakış 
Emekli maaşınız için ipuçları 
Bir mülk kredisi için takip finansmanı - 10 yıl tasarruf 
Net 1000 Euro'ya hangi araba? - En ucuz 11 araba 
Küçük bir araba aylık ne kadara mal olur? 
Jobsora - harika bir iş arama sitesi 
Neden tescil belgesi olmayan bir aracı satın almamalı veya satmamalısınız?
