Perché dovreste iniziare a pensare al domani oggi stesso e a come predisporre al meglio la vostra pensione. Vi svelo i miei quattro consigli in materia di previdenza. Quali errori si commettono spesso quando si pianifica la pensione? L'articolo fornisce una risposta anche a questa domanda.
Un'idea sbagliata diffusa nella nostra società è che molte persone credono che ci sia ancora molto tempo per la previdenza. Perché dovreste impostare oggi la giusta rotta per il vostro futuro.
Il livello delle pensioni in calo in Germania
Cosa si può imparare qui
Purtroppo, la situazione di molte persone in età pensionabile attuale o futura spesso non è così rosea. La causa del problema risiede spesso in anni o decenni di passato: non è mai stata fatta una pianificazione finanziaria adeguata per la vecchiaia. Il denaro guadagnato per molti anni è stato semplicemente sprecato. Poiché il livello della pensione statale è diminuito costantemente negli ultimi anni (vedi grafico), il tema della previdenza per la vecchiaia rimane un tema esplosivo.
Grafico: Livello delle pensioni in Germania espresso come rapporto tra pensione standard e retribuzione media. Visualizzazione: Konto-Kredit-Vergleich.de | Fonte dei dati: Assicurazione pensionistica tedesca
Gli elementi decisivi per le fosche prospettive per il prossimo periodo di pensionamento sono il calo del livello pensionistico obbligatorio e il fatto che molte persone non compensano questa disparità con la propria previdenza. Secondo uno studio condotto da Deloitte nel 2017, 20 % di tedeschi non fanno una propria previdenza privata, mentre altri 39 % la fanno solo con un conto corrente, un conto corrente a chiamata o un deposito a termine. Ciò è tutt'altro che sufficiente a causa dei bassi tassi di interesse. Infine, il Effetto del tasso di interesse un pilastro essenziale dell'accumulazione di capitale. Non sorprende quindi che, secondo lo studio citato, circa il 61 % della popolazione tedesca si senta minacciato dalla povertà in età avanzata.
Pensione: la pianificazione è tutto
Tuttavia, con la giusta pianificazione, la classica idea romantica del pensionato di guidare una decappottabile al tramonto è possibile anche con uno stipendio medio tedesco.
Ma perché la pianificazione della pensione è un argomento così difficile per molte persone che non lo affrontano per anni? Non può certo essere dovuto a una mancanza di informazioni. L'assicurazione pensionistica informa annualmente i dipendenti sulle prestazioni a cui avranno diritto in seguito. Il nostro futuro non è semplicemente abbastanza importante per noi?
A mio avviso, uno dei maggiori ostacoli da superare in termini di previdenza è la corretta stima del tempo che manca all'età pensionabile. Di norma, mancano ancora molti anni o addirittura decenni alla pensione. Di conseguenza, il pensionamento diventa un evento astratto che non riusciamo ad afferrare e comprendere correttamente con la nostra mente. Tendiamo a dare priorità alle nostre esigenze attuali rispetto a quelle future. Questo ha senso in termini di biologia evolutiva. Per milioni di anni, il nostro codice genetico è stato programmato in modo tale da cercare prima di tutto di sfuggire ai pericoli acuti e di soddisfare i bisogni acuti (fame, sete, un tetto sopra la testa) dei nostri antenati. Altrimenti la sopravvivenza non sarebbe stata possibile
Un'altra sfida quando si parla di previdenza è rappresentata dal gran numero e dalla complessità dei prodotti pensionistici. Questa complessità provoca una sorta di ansia in molte persone. Di conseguenza, le persone entrano in "Rigor mortis", con il risultato che non si preoccupano più del tema della previdenza. Tuttavia, non si rendono conto che in questo modo si trovano automaticamente dalla parte dei perdenti. Perché ogni anno di inattività è un anno di interessi composti persi.
Le recenti riforme hanno reso più facile per i cittadini tedeschi provvedere alla propria previdenza finanziaria. Tra queste, ad esempio, l'introduzione delle pensioni Riester e Rürup e dei piani pensionistici aziendali, che lo Stato sostiene attraverso sgravi fiscali. Un modo semplice per migliorare la propria pensione legale è quello di parlare con il proprio datore di lavoro di un piano pensionistico aziendale integrativo. Esistono varie forme di regimi pensionistici aziendali: dall'impegno diretto con un pagamento una tantum al pagamento della pensione distribuito su più anni, le opzioni sono spesso numerose. Perché non chiedete al vostro datore di lavoro?
Piani pensionistici: far crescere grandi patrimoni con piccoli patrimoni
I piani pensionistici, come i piani pensionistici aziendali, sono spesso un buon modo per spuntarla quando si tratta di previdenza. Questo perché, una volta istituiti, i piani funzionano in modo continuo ogni mese. I piani di risparmio in ETF in fondi indicizzati ampiamente diversificati come l'MSCI World funzionano in modo simile. Una volta scelto il conto di deposito adatto e gli ETF corrispondenti, l'accumulo mensile di capitale si occupa da solo. Un'altra alternativa per gli appassionati di tecnologia Robo-Advisor rappresentare. Anche in questo caso esistono robo-advisor specializzati nella previdenza. Il fattore più importante in tutte le opzioni non è tanto il prodotto finale che si sceglie, quanto la regolarità con cui si risparmia per molti anni. In questo modo, l'effetto dell'interesse composto può trasformare anche piccoli saldi in grandi patrimoni.
>>Compara i depositi migliori e più convenienti qui<<
La pianificazione della pensione ha un impatto immenso sul vostro futuro finanziario. Con così tante sfide da superare, tutto ciò che porta chiarezza e semplicità al tema della pianificazione della pensione è di grande utilità. Prendetevi il tempo necessario per rendere più probabile la grande visione di una vita rilassata in età avanzata, che comprenda anche vivaci gite in decappottabile a Tenerife.
Suggerimenti per la pianificazione pensionistica e la previdenza
- Se avete versato contributi al fondo pensione per più di 45 anni, potete andare in pensione all'età di 63 anni.
Dal luglio 2014, la Germania ha una pensione senza detrazioni per le persone che hanno versato al sistema pensionistico per almeno 45 anni. prima dell'approvazione della legge, i pensionati che andavano in pensione prima dell'età pensionabile standard dovevano effettuare riduzioni di circa lo 0,3 per cento (Fonte) deve essere accettato per la pensione. - Ricevere contributi pensionistici esteri in Germania
I cittadini tedeschi che hanno lavorato temporaneamente all'estero e vanno in pensione in Germania possono far trasferire i loro diritti alla pensione sul loro conto tedesco. Questo funziona anche al contrario: il fondo pensionistico tedesco può trasferire i diritti al Paese di nuova residenza. - Creare un piano pensionistico
La maggior parte delle questioni finanziarie relative alla previdenza per la vecchiaia trovano risposta in un solido piano finanziario. Questo tiene conto delle entrate e delle uscite mensili, comprese, ad esempio, le assicurazioni necessarie o gli investimenti pianificati e altri elementi. Un pianificatore finanziario professionista può individuare le lacune del vostro piano e indirizzarvi nella giusta direzione finanziaria senza farvi perdere troppo tempo. In alternativa, potete naturalmente iniziare a lavorare da soli con un foglio Excel. Molte banche, come ad esempio comdirect, vi facilitano la vita, in quanto tutte le entrate e le uscite possono essere suddivise in categorie. Esportando i dati in Excel, si possono facilmente effettuare ulteriori calcoli e aggiungere flussi di cassa non registrati. - Parlate della pensione con il vostro partner
In molte coppie il denaro e le finanze sono ancora un argomento tabù di cui non si parla abbastanza. Un errore comune è quindi quello di non discutere il tema della previdenza con la "dolce metà". Un'omissione comune che le coppie commettono è quella di valutare correttamente l'impatto della pensione sulla loro vita quotidiana. Una discussione regolare su questo tema crea chiarezza e aiuta a identificare i problemi in una fase iniziale e a sviluppare un quadro comune. Ad esempio, questi "discorsi sul denaro" possono essere utilizzati per prendere decisioni: Chi erediterà il patrimonio di famiglia o a quanto ammonteranno le spese future ogni mese per rimanere nel budget della pensione.
Errori comuni nella pianificazione pensionistica. Come non gestire la previdenza
- Non siate irrealistici sulle vostre esigenze previste
Secondo una regola empirica, quando si va in pensione si dovrebbe disporre di circa l'80 % del reddito disponibile precedente. Avete dati migliori perché conoscete meglio le vostre spese grazie a un libro di bilancio? Ancora meglio, allora usatelo. Ma non dimenticate un cuscinetto di sicurezza. - Non iniziate troppo tardi con la vostra previdenza
Un'idea sbagliata molto diffusa è che ci sia ancora molto tempo per risparmiare per la pensione. Il momento giusto per iniziare a risparmiare era ieri, il secondo momento migliore è dopo aver finito di leggere questo articolo. L'effetto dell'interesse composto richiede molti anni per funzionare correttamente. Inoltre, iniziando presto, avete ancora un po' di tempo per sperimentare diversi approcci e trovare il modo giusto per voi.
Per saperne di più:
Matrimonio vs. convivenza non matrimoniale 
Quanto posso permettermi una casa? 
Come funziona la separazione coniugale? 
Comportamento durante la crisi finanziaria del 2020 
Quale casa potete permettervi 
Uno sguardo al matrimonio dal punto di vista finanziario 
Consigli per la pensione 
Finanziamento di follow-up per i prestiti immobiliari - 10 anni risparmiati 
Quale auto per 1000 euro netti? - 11 auto più economiche 
Quanto costa al mese un'utilitaria? 
Jobsora - un ottimo sito per la ricerca di lavoro 
Perché non si dovrebbe acquistare o vendere un'auto senza un documento di circolazione
