Bu sayfa şu sonuçlara yer vermektedir dört sosyal bilim çalışmasıki bu Borç danışmanlığının etkinliği araştırmışlardır. Borç danışmanlığının mali sıkıntı içindeki kişiler için bir can simidi olup olmadığını değerlendirmek amacıyla, borç danışmanlığının aşağıdaki alanlardaki etkinliğini karşılaştırıyoruz dört boyut tam tersi. Borç danışmanlığının etkinliği 4 boyutta ölçülmektedir: Ekonomik, finansal Etkililik, psikososyal Etkililik, önemli aracılığıyla etkililik Anahtar yetkinlikve Sonuçların parasallaştırılması. Çalışmaların değerlendirilmesi, genel olarak olumlu bir tablo ortaya koymaktadır. Alman borç danışmanlık şirketleriGenellikle başarılı bir programdırlar. Çünkü onların Başarı oranı Saygılar. Etkililik yüksektirÖzellikle de ilgili kişiler için çok önemli olanı. psikososyal boyut.
Sonuçlar için Etkililik itibaren Borç danışmanlığı
Burada öğrenebilecekleriniz
- Borç danışmanlığı hizmetlerinin etkinliğine ilişkin sonuçlar
- Sonuçların değerlendirilmesi
- Borç danışmanlığı: Acil durumlarda mali kararlarda devlet yardımı
- Borçluluğun nedenleri
- Borçluluğun sonuçları
- Çok yüksek inhibisyon eşikleri nedeniyle verimsizlik
- Almanya'daki aşırı borçluluk durumunun özeti
- Borç danışmanlığı nasıl yardımcı olabilir?
- Borçluluğun risk faktörleri
- Kaynaklar
Bu makalede Etkililik itibaren Almanya'da kâr amacı gütmeyen borç danışmanlığı çeşitli ampirik değerlendirme çalışmaları ve anketler temelinde sunulmaktadır. Böylece hem ekonomik finansal iyileştirmeler, Değişiklikler psikososyal durum, Yapıdaki değişiklikler önemli anahtar yetkinlikler ve Sonuçların parasallaştırılması bakar.
Boyutlar ekonomik finansal iyileşme, psikososyal gelişim ve Temel yetkinliklerin oluşturulması bakınız müşteriler için iyileştirilmiş bir durum Kendisi.
Boyut Sonuçların parasallaştırılması şu anlama gelir Devlet tarafından yapılan tasarruflar etkili borç danışmanlığı sayesinde. Böylece, müşterilerin daha iyi durumda olması, borçluların işsizlikten güvenli bir istihdama geçmesine yol açabilir. Bu nedenle, daha az devlet transfer ödemesine ihtiyaç duyulmaktadır. Verilerin karşılaştırılması için toplam 1494 kişiden elde edilen veriler kullanılmıştır.
| Çalışma | Borç danışmanlığı yoluyla ekonomik finansal iyileşme | Borç danışmanlığı yoluyla psikososyal iyileşme | Temel yetkinliklerin oluşturulması | Sonuçların parasallaştırılması |
|---|---|---|---|---|
| Kuhleman ve diğerleri: "Borç danışmanlığının etkinliği Almanya'da" [2] T1/ Önce: Danışmanlığın başlangıcı T2/ Sonrası: 8 aylık danışmanlıktan sonra Örnek 1021 müşteri 57 danışma merkezi | güvenli iş ⬆️ 39 oranında artış % meslek yok ⬆️ Tarafından azaltılması İyi bir yüzde 10 Ücret değişikliği ⬆️ 8,34 oranında artış % İş kaybı ⬆️ Tehdit edici bir durumun 'tan fazla azaltılması % Çalışmayan kişiler için yerleştirme engeli ⬆️ Yaklaşık 40 % azalma Öznel mali durum algısı ⬆️ 41,6 % iyileştirme hissi Mesleki duruma ilişkin öznel algı ⬆️ 22,6 % iyileştirme hissi | Ruh hali/ temel ruh hali ⬆️ önemli gelişmeler Özgüven ⬆️ önemli artış Refah ⬆️ önemli artış Sosyal çevre ⬆️ Aile ve arkadaş çevresine daha iyi entegrasyon Fiziksel durumun iyileştirilmesi ⬆️ Hayata karşı tutum ⬆️ Olumlu değişim görülebilir Yaşam kalitesi ⬆️ İyileştirme görülebilir. Not: İyileşmeye rağmen, yaşam kalitesi borçlu olmayan karşılaştırma grubununkine ulaşmamaktadır. | Borca genel bakış⬆️ önce: "orta sonra: "iyi | Devlet transfer yardımları (ALG I, ALG II, konut yardımı, temel gelir desteği) Müşteri başına 372 € indirim. Toplam 380.000 € |
| Hamburger ve diğerleri "Borç danışmanlığının etkinliği" [5]. T1/ Önce: Danışmanlığın başlangıcı T2/ Sonrası: 12 aylık danışmanlıktan sonra Örnek: Köln'deki bir danışma merkezinin 239 danışanı çalışmaya dahil edilmiştir. | Okul/eğitim ⬆️ Önce: 7.5 %; 10.2 %'den sonra meslek yok ⬆️ Önce: 49.6%; 39,2 %'den sonra güvenli iş ⬆️ Önce: 27,7 %; 46 %'den sonra | açıkça toplanmamış | açıkça toplanmamış | açıkça toplanmamış |
| Faezeh Samari: "Tavsiye arayanların bakış açısından Diakonisches Werk Hamburg tarafından verilen borç danışmanlığının etkileri" 2012 [6]. T1/ Önce: Danışmanlığın başlangıcı T2/ Sonrası: 15 aylık danışmanlıktan sonra Örnek: 234 müşteri | Daha az konut sorunu ⬆️ Önce: 37.4 %; Sonra: 22 % Kira borcu tehdidi ⬆️ Önce: 8.2 % Sonra: 2 % Kiranın zamanında ödenmesi ⬆️ Önce: 87 % Sonra: 96 % İşsiz ⬇️ Önce: 49.4 %; 51,6 %'den sonra İş ⬆️ Önce: 17.3 %; 18.3 %'den sonra Harcanabilir gelirle yaşamak ⬆️ Önceki: 49% Sonra: 64 % | Genel yükler ⬆️ önce: 93,4 % sonra: 87 % Sağlık yükleri ⬆️ 50 % daha az sağlık yükü bildiriyor | Gelir konusunda cehalet ⬆️ Önce: 14 % Sonra: 6 % Borçlar hakkında cehalet ⬆️ Önce: 30 % Sonra: 2,5 % Bir hesap haczi durumunda ne yapacağınızı bilin ⬆️ Önce: 35,5 % Sonra: 61.1 % Haciz muafiyet limitleri hakkında bilgi ⬆️ Önce: 33 % Sonra: 82,2 % | açıkça toplanmamış |
| Schleswig-Holstein'da borç danışmanlığında kalite sürecinin bir parçası olarak anket (2016-2017). [4] T1/ Önce: Danışmanlığın başlangıcı T2/ Sonra: 6 aylık danışmanlıktan sonra Örnek: Schleswig Holstein'daki danışma merkezlerinin müşterileri. | Genel mali durumun iyileştirilmesi ⬆️ 85 Katılımcının %'si Kira borcu tehdidi ⬆️ 92 Katılımcıların %'si sabit maliyetleri bağımsız olarak yönetiyor | Genel durumun iyileştirilmesi 86 % iyileştirilmiş durumu gösterir ⬆️ | açıkça toplanmamış | açıkça toplanmamış |
Sonuçların değerlendirilmesi
Veriler, 6 ila 15 ay arasındaki düşük gözlem sürelerine rağmen, borç danışmanlığı hizmetlerinin Etkili ve ölçülebilir sonuçlar başarmak.
Ekonomik ve mali boyut
At the ekonomik ve finansal boyutunda, tüm çalışmalarda bir iyileşme gözlemlenmiştir. aracılığıyla Akut sorunlar için iyileştirmeler zamanında yapılmayan kira ödemeleri ([6]'da 8,2 %'den 2 %'ye 76 % azalma) ve barınma sorunları ([6]'da 37,4 %'den 22 %'ye 41 % azalma) gibi birçok durumda etkilenenlerin mali durumunu hafifletmek mümkün olmuştur. Kuhleman ve diğerleri [2] tarafından yapılan çalışmada istihdam oranındaki 10 %'lik artış da borç danışmanlığının başarısını göstermektedir. Kazançlardaki artış yaklaşık yarım milyon Euro'yu bulmuştur. Bu da devlet kurumları için 380.000 Avro'dan fazla takip maliyeti tasarrufu sağlamıştır. Bununla birlikte, tüm çalışmalarda ekonomik mali durum tatmin edici değil. Kuhleman ve diğerlerinde [2] 45,5 %, Samari'de [6] 51,6 % ve Hamburger ve diğerlerinde [5] 39,6 % olan işsizlik oranı, nüfus ortalamasından yaklaşık üç ila dört kat daha yüksektir. ALG II alıcılarını işgücü piyasasına entegre etmenin karmaşık sorunları burada açıkça görülmektedir.
Schleswig-Holstein'da borç danışmanlığında kalite sürecinin bir parçası olarak yürütülen anketin sonuçları [4] borç danışmanlığının etkinliği konusunda biraz daha iyi bir tablo ortaya koymaktadır. Örneğin, zayıflıkların belirtilmesi, vakaların 83 %'sinde müşterilerin paralarını yeniden daha iyi yönetmelerine yol açmıştır. İnsanların 89 %'si danışmanlıktan sonra mali durumlarını yeniden gözden geçirmiştir. Katılımcıların tam 92 %'si danışmanlıktan sonra kira gibi sabit giderlerini yeniden düzenli olarak ödemektedir.
Psikososyal boyut
Çalışma durumu, borç danışmanlığı sırasında da olumlu değişiklikler olduğunu göstermektedir. psikososyal yönler. Kuhleman ve arkadaşları, refah ve özgüvende önemli gelişmeler olduğunu tespit etmiştir. Diakonie Hamburg tarafından yürütülen çalışmada, 15 aylık danışmanlık sonrasında danışanların sadece yarısı sağlık sorunları bildirmiştir. Schleswig-Holstein'da borç danışmanlığında kalite sürecinin bir parçası olarak yapılan ankette, danışanların 86 %'si borç danışmanlığından sonra durumlarında iyileşme olduğunu bildirmiştir.
Schleswig-Holstein'da borç danışmanlığında kalite süreci bağlamında yapılan anketin sonuçları [4], psikososyal durumda bile borç danışmanlığının başarı oranına ilişkin biraz daha iyi bir tablo ortaya koymaktadır. Dolayısıyla, katılımcıların çoğunluğu (86 %) borç danışmanlığının bir sonucu olarak mali durumlarının iyileştiğini belirtmiştir.
Müşterilerle temel yetkinlikler
Bu Temel yetkinliklerin oluşturulması borç danışmanlığı hizmetleri ile de geliştirilebilir. Diakonisches Werk Hamburg'un borç danışmanlığındaki Samari [6], hesap haczi durumunda uygun davranış bilgisinde büyük gelişmeler olduğunu tespit etmiştir. 61 %, 15 aylık danışmanlıktan sonra, bekleyen bir hesap haczi durumunda ne yapmaları gerektiğini bildiklerini varsaymıştır. Danışmanlık seanslarından önce, sadece 35.5 % bu ifadeyi onaylamıştır. Aynı çalışma, danışanların haciz muafiyet limitlerini bilme olasılıklarının çok daha yüksek olduğunu da göstermektedir. Dolayısıyla, danışmanlığın başlangıcında, müşterilerin sadece 33 %'si haciz muafiyet sınırlarını biliyordu. Daha sonra, müşterilerin 82.2 %'si bu konuda bilgi sahibi olmuştur.
Hesap haczi ve haciz muafiyet limitleri hakkında daha fazla bilgi içeren örnekler, borç danışmanlığının müşterileri özel iflasa hazırladığını göstermektedir.
Sonuçların parasallaştırılması
Bu Sonuçların parasallaştırılması çalışmalar tarafından yeterince araştırılmamıştır. Sadece Kuhleman ve arkadaşları ALG I, ALG II, konut yardımı, temel güvence gibi devlet transfer ödemelerinin devlet harcamalarında müşteri başına 372 €'luk bir azalmaya yol açtığını belirtmektedir. Çalışma süresi olan 8 ay boyunca toplam 380.000 € devlet parası tasarruf edilebilmiştir. Burada danışmanlık maliyetleri dengelenmemiştir. Ancak bu mahsuplaşmadan önemli bir tasarruf beklenmemektedir.
Çalışma bulguları, borç danışmanlığının hem danışanlar arasında temel yetkinliklerin oluşturulmasında hem de psikososyal düzeyde iyileştirmelerin başlatılmasında çok güçlü olduğunu göstermektedir. Bazı çalışmalarda ekonomik ve mali durumda da iyi gelişmeler olduğu tespit edilmiştir. Genel olarak borç danışmanlığı, danışanların evsiz kalmalarına bile yol açabilecek akut sorunlarını hafifletebilmiştir. Bunlar arasında örneğin barınma sorunları ve zamanında yapılmayan kira ödemeleri yer almaktadır.
Bununla birlikte, borçluların yaşam kalitesi Kuhleman'daki borçlu olmayan karşılaştırma grubunun gerisinde kalmaktadır. İşsizlik oranı da T2'deki nüfus ortalamasından yaklaşık üç ila dört kat daha yüksektir; Kuhleman ve diğerlerinde [2] 45,5 %, Samari'de [6] 51,6 % ve Hamburger ve diğerlerinde [5] 39,6 %.
Borç danışmanlığı: Acil durumlarda mali kararlarda devlet yardımı
Düşük gelirli insanlar arasında aşırı borçluluk bir sosyal parlama noktası. Artan refaha rağmen, birçok hane aşırı borçlanma nedeniyle zor duruma düşmektedir. Bu durumda, yardım şu kurumlardan alınabilir Eyaletiçin Borç danışmanlığı belediyelerin sorumluluğundadır. Borç danışmanlığı hizmetlerinin amacı, müşterilere aşağıdaki konularda yardımcı olmaktır Mali durumunuz hakkında bilinçli kararlar verin. Bu Danışma merkezleri canlandırmak için Tüketim dilekleri serbestçe harcanabilir gelir açısından eleştirel bir şekilde sorgulanmalıdır.
Ayrıca Konto-Kredit-Vergleich.de Amaç, daha fazla insanın Mali durumunuz hakkında bilinçli kararlar verin. Üzerinde bul Anasayfa hangi hizmetlerin sunulduğunu öğrenmek için. Ancak, kişisel danışmanlık, özellikle de borç danışmanlığı için devlet kurumlari Dön.
Borçluluğun nedenleri
Borçluluğun nedenleri çok çeşitlidir:
- Öngörülemeyen olaylar gibi Hastalık, İşsizlik, Boşanma veya şu anda nedeniyle Korona. Tüm olaylarda ortak olan, gelirin azalmasıdır; bu da artık yeterli harcanabilir gelirin mevcut olmadığı anlamına gelir.
- Vazgeçme yeteneğinin olmaması Acil ihtiyaç duyulmayan tüketim mallarında
- Gelecekteki performansın abartılmasıalınan kredileri geri ödemek için
Sonuç olarak, serbestçe harcanabilir gelir artık vadesi gelen taksitleri ödemeye yetmemektedir. Harcanabilir geliri artırmak için daha fazla kredi alınırsa, sonuç bir borç sarmalıdır.
"Yardım aldım ve borç ve İş Bulma Merkezi hakkında çok şey öğrendim."
Hamburg borç danışmanlığı katılımcıları
Bu durum genellikle güncel olaylar nedeniyle akut hale gelmektedir. Bunlar arasında Hesap haczi, maaş haczi, iş kaybı veya Ayrılık. Bu tür olaylardan etkilenenlerin birçoğu ancak üçüncü şahıslar tarafından bilgilendirildikleri için borç danışmanlığına başvurabilmektedir [1,2].
Borçluluğun sonuçları
Pek çok insan için borçluluk, bir varoluşsal korku. Bu durum genellikle genel bir gelecek korkusuyla ilişkilidir. Durumdan kaynaklanan bir umutsuzluk Gelir ve giderlerin gözden geçirilmemesi yoğunlaşmıştır. Buna ek olarak, birçok kişi kötü sağlık [1,2].
Çok yüksek inhibisyon eşikleri nedeniyle verimsizlik
Bu İnhibisyon eşikleriBununla birlikte, erken bir aşamada danışmanlık aramanın riski hala çok yüksektir ve bu nedenle genellikle hızlı yardımı engellemektedir. Görüşülen birçok kişi korktukları ya da utandıkları için danışmanlığa geç başvurduklarını belirtmiştir. Diğer nedenler arasında depresyon veya uyuşturucu bağımlılığı gibi hastalıklar, kendi başlarına idare edebilecekleri umudu veya borç danışmanlığının çalışmaları hakkında bilgisizlik veya yanlış bilgi yer almaktadır.
Almanya'daki aşırı borçluluk durumunun özeti
Genel olarak, son yıllarda aşırı borçluluk durumunun ağırlaştığı teyit edilmiştir. Örneğin, ortalama borç 2001 yılında yaklaşık 26.000 € iken 2007 yılında 40.000 €'nun üzerine çıkmıştır [2]. 50'nin üzerinde bir artış %. Bu da çarpıcı bir durumun altını çizmektedir: Bir borç danışmanlığı hizmetine başvuran kişilerin neredeyse yarısı ALG 2'de yaşarken, ortalama borç miktarı 40.000 €'nun üzerindedir.
Federal Hükümetin 6. Yoksulluk ve Servet Raporuna göre Almanya'da aşırı borçlu kişilerin oranı ve sayısı 2006'dan 2016'ya kadar yüzde 5,1'den yüzde 6,1'e yükselmiştir [7]. Bu da sırasıyla 3.4 ve 4.2 milyon kişiye karşılık gelmektedir. Aşırı borçluluk, ödeme yükümlülüklerini sürekli olarak yerine getiremeyen kişiler olarak tanımlanmaktadır.
Borç danışmanlığı nasıl yardımcı olabilir?
Yukarıda açıklanan aşırı borçluluk durumu göz önüne alındığında, borç danışmanlığı merkezlerinin çalışmalarının büyük bir kısmının yardım arayanlara psikososyal destek sunmak olduğu açıktır. Bu nedenle, borç danışmanlığına şu konular hakimdir davranışsal önlemler. İşsizlik, ayrılık ve boşanma, hastalık ve engellilik, tüketici davranışları veya başarısız serbest meslek gibi aşırı borçlanmanın karmaşık ve çok katmanlı nedenleri borç danışmanlığı ile pek etkilenemez [3].
Borçluluğun risk faktörleri
Aşırı borçlanma için başlıca risk faktörleri belirlenmiştir [2,5]:
- Bekar ebeveyn
- ALG II'nin teslim alınması
- düşük eğitim seviyesi
- mesleki yeterlilik eksikliği
- orta yaş
- Göç geçmişi
Bir çalışma [2] tek ebeveynlik hakkında yorum yapıyor "Yalnız ebeveynlerin oranı, örneklemin 21.8 %'si ile, yalnız ebeveynlerin oranından daha fazladır. üç kez genel nüfustaki kadar yüksektir (6,5 %)." Çalışma sırasında Almanya'da 9,8 % kişi ALG II almaktayken, borç danışmanlığı talep eden ve çalışmaya katılan ALG II alıcılarının oranı 44,8 % ile daha yüksektir. dört buçuk kat çok yüksek.
Kaynaklar
[1] BMFSFJ tarafından yaptırılan uzmanlık çalışması, Mainz Üniversitesi tarafından "Aşırı Borçluluk, Sağlık ve Sosyal Ağlar" konusunda yapılan çalışma Prof. Dr. Eva Münster, Prof. Dr. med. Dipl.-Ing, Stephan Metzel Link
[2] BMFSFJ tarafından hazırlatılan ve KWuP Organisations-Entwickler, Gummersbach Dr. Astrid Kuhlemann, Dr. Ulrich Walbrühl tarafından hazırlanan uzmanlık raporu Bağlantı
[3] Schwarze, Uwe: Nachhaltige Sozialpolitik am Beispiel der Schuldnerberatung. Bölüm 2. içinde: Alman Kamu ve Özel Refah Derneği Haber Servisi,
Haziran 2008 (b), s. 259-265
[4] 01.04.2016 - 31.03.2017 döneminde Schleswig-Holstein'da borç danışmanlığında kalite sürecinin bir parçası olarak yapılan anket Bağlantı
[5] Hamburger, F. ve diğerleri Borç danışmanlığının etkinliği. Federal Aile, Yaşlılar, Kadınlar ve Gençlik Bakanlığı tarafından yaptırılan uzmanlık çalışması. 2004 Bağlantı
[6] Faezeh Samari: "Tavsiye arayanların bakış açısından Diakonisches Werk Hamburg tarafından verilen borç danışmanlığının etkileri". (Artık çevrimiçi olarak mevcut değil)
[7] Federal Hükümetin 6. Yoksulluk ve Servet Raporu (2019) bağlamında aşırı borçluluk Bağlantı
Daha fazlasını okuyun:
Otomatik Pilotta Para Yatırımı - The Slipper Portfolio 
Emekli maaşınızdaki boşluk ne kadar büyük? - Boşluğa dikkat edin! 
Bileşik faiz hesaplayıcı - Aylık tasarruf oranı ile faizi hesaplayın 
Düşük gelirliler için tasarruf çağrısı 
Kredi teminatı: Avantajlar ve dezavantajlar 
Net 1000 Euro'ya hangi araba? - En ucuz 11 araba 
Net 1500 Euro'ya hangi araba? 
Küçük bir araba aylık ne kadara mal olur? 
Kredi karşılaştırması neden faydalıdır? 
Bir sonraki borsa çöküşü ne zaman olacak? - Yok etmenin avantajları 
Borsa çöküşü 2020: Portföy yok mu oldu? 
Hangi evi karşılayabilirsiniz
