Consulenza sul debito: un'ancora di salvezza per le persone in difficoltà finanziarie?

In questa pagina vengono visualizzati i risultati di quattro studi di scienze socialiche il Efficacia della consulenza sul debito hanno analizzato. Per valutare se la consulenza sul debito è un'ancora di salvezza per le persone in difficoltà finanziarie, confrontiamo l'efficacia della consulenza sul debito in quattro dimensioni contro. L'efficacia della consulenza sul debito è misurata in 4 dimensioni: economico, finanziario Efficacia, psicosociale Efficacia, efficacia attraverso l'importante Competenze chiavee Monetizzazione delle conseguenze. Complessivamente, la valutazione degli studi mostra un quadro positivo della Servizi di consulenza sul debito in GermaniaSpesso sono un programma di successo. Perché il loro Tasso di successo risp. L'efficacia è elevatain particolare l'importantissimo dimensione psicosociale.

Risultati per il Efficacia da Consulenza sul debito

In questo articolo il Efficacia da consulenza sul debito senza scopo di lucro in Germania Ciò viene illustrato sulla base di diversi studi di valutazione empirica e indagini. Entrambi miglioramenti economico-finanziari, Cambiamenti nella situazione psicosociale, Modifiche alla struttura importanti competenze chiave e il Monetizzazione delle conseguenze considerato.

Le dimensioni miglioramento economico-finanziario, Miglioramento psicosociale e Sviluppo delle competenze chiave fare riferimento a una situazione migliore per i clienti stesso.

La dimensione Monetizzazione delle conseguenze si riferisce a Risparmi da parte dello Stato grazie a una consulenza efficace sui debiti. Ad esempio, una migliore condizione dei clienti può portare i debitori a passare dalla disoccupazione a un lavoro sicuro. Di conseguenza, sono necessari meno trasferimenti statali. Per il confronto sono stati utilizzati i dati di un totale di 1494 persone.

Valutazione dei risultati

I dati mostrano che, nonostante i brevi periodi di osservazione tra i 6 e i 15 mesi, la consulenza sul debito Risultati efficaci e misurabili raggiungere.

Dimensione economica e finanziaria

Con il economico e finanziario in tutti gli studi è stato osservato un miglioramento. Attraverso Miglioramenti per problemi acuti come i ritardi nel pagamento dell'affitto (diminuzione di 76 % da 8,2 % a 2 % in [6]) e i problemi abitativi (diminuzione di 41 % da 37,4 % a 22 % in [6]), in molti casi è stato possibile alleviare la situazione finanziaria delle persone interessate. Anche l'aumento di 10 % del tasso di occupazione nello studio di Kuhleman e altri [2] dimostra il successo della consulenza sul debito. L'aumento del reddito è stato di circa mezzo milione di euro. Ciò ha consentito alle autorità pubbliche di risparmiare oltre 380.000 euro in costi di follow-up. Tuttavia, la situazione economica e finanziaria in tutti gli studi insoddisfacente. Con 45,5 % in Kuhleman et al [2], 51,6 % in Samari [6] e 39,6 % in Hamburger at al [5], il tasso di disoccupazione è circa tre o quattro volte superiore alla media della popolazione. I complessi problemi di integrazione dei beneficiari dell'ALG II nel mercato del lavoro sono qui chiaramente evidenti.

I risultati dell'indagine condotta nell'ambito del processo di qualità della consulenza sul debito nello Schleswig-Holstein [4] mostrano un quadro ancora migliore dell'efficacia della consulenza sul debito. Nell'83 % dei casi, l'identificazione dei punti deboli ha portato i clienti a gestire di nuovo meglio il proprio denaro. Dopo la consulenza, 89 % delle persone hanno riacquistato una visione d'insieme delle proprie finanze. In totale, il 92 % degli intervistati ha ripreso a pagare regolarmente le spese fisse, come l'affitto, dopo la consulenza.

Dimensione psicosociale

Lo studio mostra inoltre cambiamenti positivi durante le sessioni di consulenza sul debito nei aspetti psicosociali. Kuhleman et al. hanno riscontrato miglioramenti significativi nel benessere e nella fiducia in se stessi. Nello studio della Diakonie di Amburgo, solo la metà dei clienti ha riportato problemi di salute dopo 15 mesi di consulenza. Nell'indagine condotta nell'ambito del processo di qualità della consulenza sul debito nello Schleswig-Holstein, ben l'86% dei clienti ha riferito di aver migliorato la propria condizione dopo la consulenza sul debito.

Anche i risultati dell'indagine condotta nell'ambito del processo di qualità della consulenza sul debito nello Schleswig-Holstein [4] mostrano un quadro leggermente migliore del tasso di successo della consulenza sul debito in termini di situazione psicosociale. La maggior parte degli intervistati (86 %) ha dichiarato che la propria situazione finanziaria è migliorata grazie alla consulenza sul debito.

Competenze chiave dei clienti

Il Sviluppo delle competenze chiave potrebbe essere migliorato anche dai servizi di consulenza sul debito. Samari presso il servizio di consulenza sul debito del Diakonisches Werk Hamburg [6] ha riscontrato notevoli miglioramenti nella conoscenza del comportamento appropriato in caso di pignoramento del conto bancario. Dopo 15 mesi di consulenza, il 61 % riteneva di sapere cosa fare in caso di imminente sequestro del conto. Prima della consulenza, solo 35,5 % rispondevano affermativamente. Lo stesso studio mostra anche che i clienti hanno maggiori probabilità di essere a conoscenza dei limiti di esenzione dal pignoramento. Ad esempio, solo 33 % dei clienti erano a conoscenza dei limiti di esenzione dal pignoramento all'inizio della sessione di consulenza. Successivamente, l'82,2 % dei clienti ne era a conoscenza.

Gli esempi di una maggiore conoscenza dei fatti sul pignoramento dei conti e sui limiti di esenzione dal pignoramento dimostrano che la consulenza sui debiti prepara i clienti all'insolvenza personale.

Monetizzazione delle conseguenze

Il Monetizzazione delle conseguenze sono stati analizzati in modo insufficiente dagli studi. Solo Kuhleman et al. affermano che i trasferimenti statali come ALG I, ALG II, sussidi per l'alloggio e sostegno al reddito di base hanno portato a una riduzione della spesa statale di 372 euro per cliente. Durante il periodo di studio di 8 mesi, sono stati risparmiati fondi statali per un totale di 380.000 euro. I costi di consulenza non sono stati compensati in questo caso. Tuttavia, non ci si può aspettare un risparmio significativo da questa compensazione.

Gli studi dimostrano che la consulenza sul debito è molto efficace sia nello sviluppo di competenze chiave nei clienti sia nell'avviare miglioramenti a livello psicosociale. In diversi studi sono stati riscontrati anche buoni miglioramenti della situazione economica e finanziaria. Nel complesso, la consulenza sul debito è stata spesso in grado di alleviare i problemi più acuti dei clienti che avrebbero potuto portare alla mancanza di una casa. Tra questi, ad esempio, i problemi abitativi e i ritardi nel pagamento dell'affitto.

Tuttavia, la qualità della vita dei debitori è inferiore a quella del gruppo di confronto non indebitato di Kuhlemann. Con 45,5 % in Kuhleman et al [2], 51,6 % in Samari [6] e 39,6 % in Hamburger at al [5], anche il tasso di disoccupazione al T2 è circa tre o quattro volte superiore alla media della popolazione.

Consulenza sul debito: assistenza statale per le decisioni finanziarie in caso di emergenza.

L'indebitamento eccessivo delle persone a basso reddito è una hotspot sociale. Nonostante la crescente prosperità, molte famiglie si trovano in difficoltà a causa del sovraindebitamento. In questo caso, l'aiuto è disponibile da parte del StatoPer il Consulenza sul debito sono di competenza delle autorità locali. L'obiettivo dei servizi di consulenza sul debito pubblico è quello di aiutare i clienti a prendere decisioni informate sulle proprie finanze. Il Centri di consulenza incoraggiare I desideri dei consumatori La questione del reddito disponibile dovrebbe essere esaminata criticamente.

Inoltre Konto-Kredit-Vergleich.de L'obiettivo è garantire che un maggior numero di persone prendere decisioni informate sulle proprie finanze. Trova sul Pagina iniziale per scoprire quali sono i servizi disponibili. Tuttavia, per la consulenza personale, in particolare per la consulenza sul debito, è necessario rivolgersi al agenzie governative girare.

Cause del debito

Le cause del debito sono molteplici:

• Eventi imprevisti come Malattia, Disoccupazione, Il divorzio o attualmente dovuto a Corona. Tutti gli eventi hanno in comune la riduzione del reddito, il che significa che il reddito disponibile non è più sufficiente.
• Mancanza di capacità di fare a meno su beni di consumo non urgentemente necessari
• Sovrastima della performance futuraper rimborsare i prestiti contratti

Il risultato è che il reddito disponibile non è più sufficiente per pagare le rate dovute. Se si contraggono altri prestiti per aumentare il reddito disponibile, si crea una spirale del debito.

"Ho ricevuto aiuto e ho imparato molto sui debiti e sul centro per l'impiego".

Teilnehmer der Schuldnerberatung Hamburg

Häufig wird die Situation durch aktuelle Ereignisse akut. Hierzu zählen Kontopfändung, Lohnpfändung, Arbeitsplatzverlust o Trennung. Viele Betroffenen finden nach solchen Ereignissen den Weg in eine Schuldnerberatung erst durch den Hinweis von Dritten [1,2].

Folgen der Verschuldung

Die Verschuldung führt bei vielen Leuten zu einer existentiellen Angst. Häufig ist damit eine generelle Angst vor der Zukunft verbunden. Eine Ausweglosigkeit aus der Situation wird durch den fehlenden Überblick über die Ein und Ausgaben verschärft. Hinzu kommt bei vielen noch ein schlechter Gesundheitszustand [1,2].

Ineffizienz aufgrund zu hoher Hemmschwellen

Il Hemmschwellen, eine Beratung frühzeitig in Anspruch zu nehmen, sind allerdings immer noch sehr hoch und verhindern damit oft eine schnelle Hilfe. Zahlreiche Befragte gaben an, aus Angst sowie aus Scham erst spät eine Beratungsstelle aufgesucht zu haben. Weitere Gründe waren Krankheiten, wie zum Beispiel Depressionen oder Drogensucht, die Hoffnung, es alleine schaffen zu können, oder Unkenntnis bzw. falsche Informationen über die Arbeit der Schuldnerberatung.

Zuammenfassung der Überschuldungssituation in Deutschland

Generell bestätigt sich eine Verschärfung der Überschuldungssituation in den letzten Jahren. So stieg die durchschnittliche Verschuldung von 2001 auf 2007 von etwa 26.000 € auf über 40.000 € [2] an. Eine Erhöhung von über 50 %. Dies zeigt die frappierende Situation auf: Während knapp die Hälfte der Personen die eine Schuldnerberatung konsultieren von ALG 2 leben, liegt die durchschnittliche Schuldenhöhe bei über 40.000 €.

Anteil und Anzahl der überschuldeten Personen in Deutschland stieg laut dem 6. Armuts und Reichtumsbericht der Bundesregierung [7] von 2006 bis 2016 von 5,1 auf 6,1 Prozent an. Dies entsprach 3,4 bzw. 4,2 Millionen Menschen. Als überschuldet gelten Menschen, die Zahlungsverpflichtungen dauerhaft nicht erfüllen können.

Wie eine Schuldnerberatung helfen kann

Es ist bei der geschilderten Überschuldungssituation naheliegend, dass ein Großteil der Arbeit der Schuldnerberatungen darin liegt, eine psychosoziale Unterstützung für die Hilfesuchenden anzubieten. Daher dominieren in der Schuldnerberatung verhaltensbezogene Maßnahmen. Die komplexen und vielschichtigen Ursache der Überschuldung wie Arbeitslosigkeit, Trennung und Scheidung, Krankheit und Behinderung, Konsumverhalten oder gescheiterte Selbständigkeit können durch eine Schuldnerberatung kaum beeinflusst werden [3].

Risikofaktoren von Verschuldung

Wesentliche Risikofaktoren für Überschuldung ausgemacht [2,5]:

• Alleinerziehend
• Bezug von ALG II
• niedrige Bildungsabschlüsse
• mangelnde berufliche Qualifikation
• mittleres Lebensalter
• Migrationshintergrund

Eine Studie [2] äußert sich zu den Alleineinerziehen „Der Anteil der Alleinerziehenden ist mit 21,8 % der Stichprobe mehr als tre volte so hoch wie in der Gesamtbevölkerung (6,5 %).“ Während zum Zeitpunkt der Studiendurchführung in Deutschland 9,8 % ALG II bezogen, war der Anteil der ALG II Bezieher die eine Schuldnerberatung aufsuchten und an der Studie teilnahmen mit 44,8 % viereinhalbmal so hoch.

Fonti

[1] Expertise im Auftrag des BMFSFJ, Studie der Universität Mainz zum Thema „Überschuldung, Gesundheit und Soziale Netzwerke“ Prof. Dr. Eva Münster, Prof. Dr. med. Dipl.-Ing, Stephan Metzel Link

[2] Expertise im Auftrag des BMFSFJ, erstellt durch KWuP Organisations-Entwickler, Gummersbach Dr. Astrid Kuhlemann, Dr. Ulrich Walbrühl Collegamento

[3] Schwarze, Uwe: Nachhaltige Sozialpolitik am Beispiel der Schuldnerberatung. Teil 2. In: Nachrichtendienst des Deutschen Vereins für öffentliche und private Fürsorge,
Juni 2008 (b), S. 259-265

[4] Umfrage im Rahmen des Qualitätsprozesses in der Schuldnerberatung in Schleswig-Holstein in der Zeit vom 01.04.2016 bis zum 31.03.2017 Collegamento

[5] Hamburger, F. et al Wirksamkeit der Schuldnerberatung. Expertise im Auftrag des Bundesministeriums für Familie, Senioren, Frauen und Jugend. 2004 Collegamento

[6] Faezeh Samari: „Effekte der Schuldnerberatung des Diakonischen Werkes Hamburg aus Sicht der Ratsuchenden“. (Nicht mehr online abrufbar)

[7] Überschuldung im Kontext des 6. Armuts und Reichtumsberichts der Bundesregierung (2019) Collegamento

Per saperne di più:

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