Consulenza sul debito: un'ancora di salvezza per le persone in difficoltà finanziarie?

In questa pagina vengono visualizzati i risultati di quattro studi di scienze socialiche il Efficacia della consulenza sul debito hanno analizzato. Per valutare se la consulenza sul debito è un'ancora di salvezza per le persone in difficoltà finanziarie, confrontiamo l'efficacia della consulenza sul debito in quattro dimensioni contro. L'efficacia della consulenza sul debito è misurata in 4 dimensioni: economico, finanziario Efficacia, psicosociale Efficacia, efficacia attraverso l'importante Competenze chiavee Monetizzazione delle conseguenze. Complessivamente, la valutazione degli studi mostra un quadro positivo della Servizi di consulenza sul debito in GermaniaSpesso sono un programma di successo. Perché il loro Tasso di successo risp. L'efficacia è elevatain particolare l'importantissimo dimensione psicosociale.

Risultati per il Efficacia da Consulenza sul debito

In questo articolo il Efficacia da consulenza sul debito senza scopo di lucro in Germania Ciò viene illustrato sulla base di diversi studi di valutazione empirica e indagini. Entrambi miglioramenti economico-finanziari, Cambiamenti nella situazione psicosociale, Modifiche alla struttura importanti competenze chiave e il Monetizzazione delle conseguenze considerato.

Le dimensioni miglioramento economico-finanziario, Miglioramento psicosociale e Sviluppo delle competenze chiave fare riferimento a una situazione migliore per i clienti stesso.

La dimensione Monetizzazione delle conseguenze si riferisce a Risparmi da parte dello Stato grazie a una consulenza efficace sui debiti. Ad esempio, una migliore condizione dei clienti può portare i debitori a passare dalla disoccupazione a un lavoro sicuro. Di conseguenza, sono necessari meno trasferimenti statali. Per il confronto sono stati utilizzati i dati di un totale di 1494 persone.

Valutazione dei risultati

I dati mostrano che, nonostante i brevi periodi di osservazione tra i 6 e i 15 mesi, la consulenza sul debito Risultati efficaci e misurabili raggiungere.

Dimensione economica e finanziaria

Con il economico e finanziario in tutti gli studi è stato osservato un miglioramento. Attraverso Miglioramenti per problemi acuti come i ritardi nel pagamento dell'affitto (diminuzione di 76 % da 8,2 % a 2 % in [6]) e i problemi abitativi (diminuzione di 41 % da 37,4 % a 22 % in [6]), in molti casi è stato possibile alleviare la situazione finanziaria delle persone interessate. Anche l'aumento di 10 % del tasso di occupazione nello studio di Kuhleman e altri [2] dimostra il successo della consulenza sul debito. L'aumento del reddito è stato di circa mezzo milione di euro. Ciò ha consentito alle autorità pubbliche di risparmiare oltre 380.000 euro in costi di follow-up. Tuttavia, la situazione economica e finanziaria in tutti gli studi insoddisfacente. Con 45,5 % in Kuhleman et al [2], 51,6 % in Samari [6] e 39,6 % in Hamburger at al [5], il tasso di disoccupazione è circa tre o quattro volte superiore alla media della popolazione. I complessi problemi di integrazione dei beneficiari dell'ALG II nel mercato del lavoro sono qui chiaramente evidenti.

I risultati dell'indagine condotta nell'ambito del processo di qualità della consulenza sul debito nello Schleswig-Holstein [4] mostrano un quadro ancora migliore dell'efficacia della consulenza sul debito. Nell'83 % dei casi, l'identificazione dei punti deboli ha portato i clienti a gestire di nuovo meglio il proprio denaro. Dopo la consulenza, 89 % delle persone hanno riacquistato una visione d'insieme delle proprie finanze. In totale, il 92 % degli intervistati ha ripreso a pagare regolarmente le spese fisse, come l'affitto, dopo la consulenza.

Dimensione psicosociale

Lo studio mostra inoltre cambiamenti positivi durante le sessioni di consulenza sul debito nei aspetti psicosociali. Kuhleman et al. hanno riscontrato miglioramenti significativi nel benessere e nella fiducia in se stessi. Nello studio della Diakonie di Amburgo, solo la metà dei clienti ha riportato problemi di salute dopo 15 mesi di consulenza. Nell'indagine condotta nell'ambito del processo di qualità della consulenza sul debito nello Schleswig-Holstein, ben l'86% dei clienti ha riferito di aver migliorato la propria condizione dopo la consulenza sul debito.

Anche i risultati dell'indagine condotta nell'ambito del processo di qualità della consulenza sul debito nello Schleswig-Holstein [4] mostrano un quadro leggermente migliore del tasso di successo della consulenza sul debito in termini di situazione psicosociale. La maggior parte degli intervistati (86 %) ha dichiarato che la propria situazione finanziaria è migliorata grazie alla consulenza sul debito.

Competenze chiave dei clienti

Il Sviluppo delle competenze chiave potrebbe essere migliorato anche dai servizi di consulenza sul debito. Samari presso il servizio di consulenza sul debito del Diakonisches Werk Hamburg [6] ha riscontrato notevoli miglioramenti nella conoscenza del comportamento appropriato in caso di pignoramento del conto bancario. Dopo 15 mesi di consulenza, il 61 % riteneva di sapere cosa fare in caso di imminente sequestro del conto. Prima della consulenza, solo 35,5 % rispondevano affermativamente. Lo stesso studio mostra anche che i clienti hanno maggiori probabilità di essere a conoscenza dei limiti di esenzione dal pignoramento. Ad esempio, solo 33 % dei clienti erano a conoscenza dei limiti di esenzione dal pignoramento all'inizio della sessione di consulenza. Successivamente, l'82,2 % dei clienti ne era a conoscenza.

Gli esempi di una maggiore conoscenza dei fatti sul pignoramento dei conti e sui limiti di esenzione dal pignoramento dimostrano che la consulenza sui debiti prepara i clienti all'insolvenza personale.

Monetizzazione delle conseguenze

Il Monetizzazione delle conseguenze sono stati analizzati in modo insufficiente dagli studi. Solo Kuhleman et al. affermano che i trasferimenti statali come ALG I, ALG II, sussidi per l'alloggio e sostegno al reddito di base hanno portato a una riduzione della spesa statale di 372 euro per cliente. Durante il periodo di studio di 8 mesi, sono stati risparmiati fondi statali per un totale di 380.000 euro. I costi di consulenza non sono stati compensati in questo caso. Tuttavia, non ci si può aspettare un risparmio significativo da questa compensazione.

Gli studi dimostrano che la consulenza sul debito è molto efficace sia nello sviluppo di competenze chiave nei clienti sia nell'avviare miglioramenti a livello psicosociale. In diversi studi sono stati riscontrati anche buoni miglioramenti della situazione economica e finanziaria. Nel complesso, la consulenza sul debito è stata spesso in grado di alleviare i problemi più acuti dei clienti che avrebbero potuto portare alla mancanza di una casa. Tra questi, ad esempio, i problemi abitativi e i ritardi nel pagamento dell'affitto.

Tuttavia, la qualità della vita dei debitori è inferiore a quella del gruppo di confronto non indebitato di Kuhlemann. Con 45,5 % in Kuhleman et al [2], 51,6 % in Samari [6] e 39,6 % in Hamburger at al [5], anche il tasso di disoccupazione al T2 è circa tre o quattro volte superiore alla media della popolazione.

Consulenza sul debito: assistenza statale per le decisioni finanziarie in caso di emergenza.

L'indebitamento eccessivo delle persone a basso reddito è una hotspot sociale. Nonostante la crescente prosperità, molte famiglie si trovano in difficoltà a causa del sovraindebitamento. In questo caso, l'aiuto è disponibile da parte del StatoPer il Consulenza sul debito sono di competenza delle autorità locali. L'obiettivo dei servizi di consulenza sul debito pubblico è quello di aiutare i clienti a prendere decisioni informate sulle proprie finanze. Il Centri di consulenza incoraggiare I desideri dei consumatori La questione del reddito disponibile dovrebbe essere esaminata criticamente.

Inoltre Konto-Kredit-Vergleich.de L'obiettivo è garantire che un maggior numero di persone prendere decisioni informate sulle proprie finanze. Trova sul Pagina iniziale per scoprire quali sono i servizi disponibili. Tuttavia, per la consulenza personale, in particolare per la consulenza sul debito, è necessario rivolgersi al agenzie governative girare.

Cause del debito

Le cause del debito sono molteplici:

• Eventi imprevisti come Malattia, Disoccupazione, Il divorzio o attualmente dovuto a Corona. Tutti gli eventi hanno in comune la riduzione del reddito, il che significa che il reddito disponibile non è più sufficiente.
• Mancanza di capacità di fare a meno su beni di consumo non urgentemente necessari
• Sovrastima della performance futuraper rimborsare i prestiti contratti

Il risultato è che il reddito disponibile non è più sufficiente per pagare le rate dovute. Se si contraggono altri prestiti per aumentare il reddito disponibile, si crea una spirale del debito.

"Ho ricevuto aiuto e ho imparato molto sui debiti e sul centro per l'impiego".

Partecipanti alla consulenza sul debito di Amburgo

La situazione spesso si aggrava a causa di eventi attuali. Questi includono Pignoramento del conto corrente, pignoramento dello stipendio, perdita del lavoro o Separazione. Molte delle persone colpite arrivano alla consulenza sul debito solo dopo questi incidenti, quando vengono indirizzate da una terza persona [1,2].

Conseguenze del debito

Per molte persone, il debito porta ad un paura esistenziale. Questo è spesso associato a una generale paura del futuro. Il senso di disperazione per la situazione è caratterizzato dal Mancanza di una visione d'insieme delle entrate e delle uscite aggravato. Inoltre, molti hanno anche un Stato di salute precario [1,2].

Inefficienza dovuta alle alte soglie di inibizione

Il Soglie di inibizioneTuttavia, la riluttanza a richiedere una consulenza precoce è ancora molto alta e spesso impedisce di fornire aiuto in tempi brevi. Numerosi intervistati hanno dichiarato di aver cercato una consulenza solo in ritardo per paura e vergogna. Altri motivi sono stati malattie come la depressione o la tossicodipendenza, la speranza di potersela cavare da soli o l'ignoranza o le informazioni errate sul lavoro della consulenza sul debito.

Sintesi della situazione di sovraindebitamento in Germania

In generale, la situazione di sovraindebitamento è peggiorata negli ultimi anni. Dal 2001 al 2007, il debito medio è passato da circa 26.000 euro a oltre 40.000 euro [2]. Un aumento di oltre il 50 %. Questo dato illustra una situazione impressionante: Mentre poco meno della metà delle persone che si rivolgono a un servizio di consulenza sul debito vive nell'ALG 2, l'importo medio del debito è superiore a 40.000 euro.

Secondo il 6° Rapporto sulla povertà e la ricchezza del governo tedesco [7], la percentuale e il numero di persone sovraindebitate in Germania sono aumentati dal 5,1% al 6,1% tra il 2006 e il 2016. Ciò equivale rispettivamente a 3,4 e 4,2 milioni di persone. Le persone sovraindebitate sono quelle che non sono in grado di adempiere in modo permanente ai propri obblighi di pagamento.

Come può essere utile la consulenza sul debito

Data la situazione di sovraindebitamento descritta sopra, è ovvio che gran parte del lavoro dei centri di consulenza sul debito consiste nell'offrire sostegno psicosociale a chi chiede aiuto. Pertanto, la consulenza sul debito è dominata da Misure comportamentali. Le cause complesse e stratificate del sovraindebitamento, come la disoccupazione, le separazioni e i divorzi, le malattie e le disabilità, il comportamento dei consumatori o il fallimento del lavoro autonomo, difficilmente possono essere influenzate da una consulenza sul debito [3].

Fattori di rischio dell'indebitamento

Sono stati identificati fattori di rischio significativi per il sovraindebitamento [2,5]:

• Genitore single
• Ricezione di ALG II
• Bassi titoli di studio
• Mancanza di qualifiche professionali
• Medioevo
• Il contesto migratorio

Uno studio [2] commenta la genitorialità solitaria "Con il 21,8 % del campione, la percentuale di famiglie monoparentali è superiore a quella dei genitori single. tre volte come nella popolazione nel suo complesso (6,5 %)". Mentre 9,8 % ricevevano l'ALG II in Germania al momento dello studio, la percentuale di beneficiari dell'ALG II che hanno richiesto una consulenza sul debito e hanno partecipato allo studio era di 44,8 %. quattro volte e mezzo così alto.

Fonti

[1] Perizia commissionata dal BMFSFJ, studio dell'Università di Mainz su "Sovraindebitamento, salute e reti sociali" Prof. Dr Eva Münster, Prof. Dr med Dipl.-Ing., Stephan Metzel Link

[2] Perizia commissionata dal BMFSFJ, preparata da KWuP Organisations-Entwickler, Gummersbach Dr. Astrid Kuhlemann, Dr. Ulrich Walbrühl Collegamento

[3] Schwarze, Uwe: Politica sociale sostenibile con l'esempio della consulenza sul debito. Parte 2. in: Servizio notizie dell'Associazione tedesca per il welfare pubblico e privato,
Giugno 2008 (b), pag. 259-265

[4] Indagine nell'ambito del processo di qualità della consulenza sul debito nello Schleswig-Holstein nel periodo compreso tra il 1° aprile 2016 e il 31 marzo 2017. Collegamento

[5] Hamburger, F. et al Efficacia della consulenza sul debito. Perizia commissionata dal Ministero federale per la Famiglia, gli Anziani, le Donne e la Gioventù. 2004 Collegamento

[6] Faezeh Samari: "Effetti della consulenza sul debito da parte del Diakonisches Werk Hamburg dal punto di vista dei richiedenti". (Non più disponibile online)

[7] Il sovraindebitamento nel contesto del 6° Rapporto sulla povertà e la ricchezza del Governo federale (2019) Collegamento

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