A Rating di credito è una valutazione dell'affidabilità creditizia di un debitore. Il rating indica la probabilità che un debitore effettui pagamenti completi e puntuali nei confronti di un finanziatore. Esistono sia interno così come esterno Rating del credito. I rating interni sono preparati dalla banca stessa, mentre i rating esterni sono preparati da agenzie di rating indipendenti come Schufa. I rating interni ed esterni sono utilizzati per valutare il rischio di credito di un debitore per potenziali creditori e investitori. I rating esterni possono anche facilitare l'emissione di obbligazioni e altri strumenti di debito.
Rating di credito interno
Cosa si può imparare qui
Il rating interno è una procedura utilizzata dagli istituti di credito e da altre istituzioni finanziarie per valutare il merito di credito dei mutuatari. Viene utilizzato per valutare i rischi di credito associati alla concessione di prestiti a un particolare mutuatario. Il rating interno fa parte della gestione del rischio di credito di una banca e aiuta l'istituto di credito a valutare e gestire i rischi di prestito.
Rating di credito esterno
Il rating esterno viene effettuato da agenzie di credito. Le agenzie di credito più note in Germania sono: SCHUFA, Boniversum Creditreform, Bürgel, Deltavista e Infoscore. Le agenzie di credito raccolgono e conservano i dati dei consumatori. Le agenzie di credito utilizzano questi dati per creare un rating esterno, che poi mettono a disposizione della banca. Se una banca rinuncia a un rating esterno, si parla anche di "prestito senza Schufa" o di "prestito senza Schufa". Credito svizzero. Il nome deriva dal fatto che questi prestiti provenivano dalla Svizzera.
Criteri quantitativi del rating del credito
Utilizzo di rating interni ed esterni criteri quantitativi misurabili per valutare la situazione finanziaria di un privato o di un'azienda.
Con Privati reddito, spese e attività (in particolare nel caso di Mutui) sono stati inclusi nell'analisi quantitativa.
Con L'azienda Al contrario, lo stato patrimoniale o il conto economico sono rilevanti. Tuttavia, anche l'equity ratio, il rendimento delle vendite, il rendimento del capitale proprio, la liquidità, il rapporto di indebitamento e la situazione dei flussi di cassa giocano un ruolo importante, tra cui l'equity ratio, il rendimento delle vendite, il rendimento del capitale proprio, la liquidità, il rapporto di indebitamento e la situazione dei flussi di cassa. La banca o l'agenzia di credito sintetizza questi criteri in un modello di rating che valuta l'affidabilità creditizia dell'azienda.
L'analisi quantitativa si basa quindi in gran parte su dati storici. Tuttavia, le banche cercano sempre più di guardare al futuro nelle loro analisi quantitative. Ad esempio, gli istituti di credito assegnano punti aggiuntivi se il posto di lavoro è considerato particolarmente sicuro, oppure si lasciano convincere dai calcoli di investimento delle aziende in espansione.
Criteri qualitativi del rating del credito
A differenza dei criteri quantificabili, i criteri qualitativi di rating sono difficili da misurare. Le banche spesso determinano i dati utilizzando questionari. Le agenzie di credito, invece, ricevono i dati per le analisi qualitative dai partner contrattuali. Esse valutano quindi l'affidabilità creditizia del mutuatario in base alle sue caratteristiche personali. Queste includono, ad esempio, l'occupazione, il luogo di residenza e l'età del mutuatario. In generale, le persone di mezza età hanno più facilità ad ottenere un prestito. Le persone molto giovani o quelle che si sono già ritirate dalla vita lavorativa spesso ottengono un prestito solo grazie alla valutazione qualitativa del credito. Prestiti con scarso rating di credito o un Credito per i pensionati. Nel caso dei prestiti alle imprese, il rating è arricchito da fattori qualitativi come la posizione di mercato, la competitività e la valutazione delle prospettive future. Anche il rating settoriale è un fattore di valutazione qualitativo. L'Schufa esamina le prospettive di un intero settore.
Classificazione nelle classi di rating
Il rating è la classificazione del mutuatario in una specifica classe di rating. Questa categorizzazione si basa sui criteri quantitativi e qualitativi del rating. Le classi di rating sono solitamente indicate da lettere o numeri. La classe di rating più alta è di solito la classe A, seguita da B, C, D ed E. Più bassa è la classe di rating, peggiore è il merito di credito del mutuatario. Le classi di rating possono variare a seconda dell'agenzia di credito e dell'istituto di credito.
Con un punteggio base Schufa superiore a 9282 punti e un rating da A a F, è possibile ottenere un prestito dalla maggior parte delle banche. Con un punteggio inferiore o con una caratteristica negativa, invece, si dovrà aspettare un Credito nonostante il negativo Schufa o cercare di far rimuovere la voce negativa. Questo è possibile, ad esempio, tramite Bonifica* possibile.
Determinazione del merito creditizio con Bon-Kredit
Credito Bon* è un mediatore creditizio che può aiutare i mutuatari nella ricerca di un prestito. Per determinare l'affidabilità creditizia di un mutuatario, Bon-Kredit utilizza un sistema di rating interno basato su criteri quantitativi e qualitativi. Bon-Kredit lo utilizza per classificare il mutuatario in una specifica classe di rating. Bon-Kredit utilizza poi questo rating per determinare se il mutuatario è adatto per un prestito e con quale banca. Il fornitore inoltra quindi la domanda corrispondente a una banca che corrisponde al rating del richiedente.
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