Долговое консультирование: спасательный круг для людей, попавших в трудную финансовую ситуацию?

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На этой странице отображаются результаты четыре исследования в области социальных науккоторый Эффективность консультирования по вопросам задолженности проанализированы. Для того чтобы оценить, является ли консультирование по вопросам задолженности спасательным кругом для людей, испытывающих финансовые трудности, мы сравнили эффективность консультирования по вопросам задолженности в четыре измерения против. Эффективность консультирования по вопросам задолженности измеряется по 4 параметрам: экономический, финансовый Эффективность, психосоциальная Эффективность, эффективность через важность Ключевая компетенцияи Монетизация последствий. В целом, оценка исследований показывает положительную картину Немецкие услуги по консультированию по вопросам задолженностиЧасто они являются программой успеха. Потому что их Уровень успеха resp. Эффективность высокаяв частности, очень важный психосоциальное измерение.

Результаты для Эффективность с сайта Консультирование по вопросам задолженности

В этой статье Эффективность с сайта некоммерческое консультирование по вопросам задолженности в Германии Это подтверждается результатами нескольких эмпирических оценочных исследований и опросов. И экономические финансовые улучшения, Изменения в психосоциальная ситуация, Изменения в структуре важные ключевые компетенции и Монетизация последствий считается.

Размеры финансовое улучшение экономики, Психосоциальное улучшение и Развитие ключевых компетенций ссылаться на улучшение ситуации для клиентов сам.

Размер Монетизация последствий относится к Экономия государства благодаря эффективному консультированию по вопросам задолженности. Улучшение состояния клиентов может привести к тому, что должники выйдут из состояния безработицы и получат надежную работу. В результате требуется меньше государственных трансфертных выплат. Для сравнения были использованы данные 1494 человек.

ИсследованиеУлучшение финансового положения благодаря консультированию по вопросам долговПсихосоциальное улучшение благодаря консультированию по вопросам задолженностиРазвитие ключевых компетенцийМонетизация последствий
Kuhleman et al: "Эффективность консультирования по вопросам задолженности
в Германии" [2]

T1/ До: Начало консультирования

Т2/После: После 8 месяцев консультаций


Образец
1021 клиент
57 Консультационные центры
безопасная работа ⬆️
Увеличение 39 %

Нет профессиональной деятельности ⬆️
Сокращение за счет
добрых 10 процентов

Изменение заработной платы ⬆️ Увеличение на 8,34 %

Потеря работы ⬆️
Уменьшение угрожающей ситуации более чем на 60 %


Препятствие для трудоустройства людей, не имеющих работы ⬆️
Снижение примерно на 40 %

Субъективное восприятие финансового положения ⬆️
41,6 % улучшение самочувствия

Субъективное восприятие профессиональной ситуации ⬆️
22,6 % улучшение самочувствия
Настроение/основное настроение ⬆️
значительные улучшения

Уверенность в себе ⬆️
Значительное увеличение

Благополучие ⬆️
Значительное увеличение

Социальная среда ⬆️
Лучшая интеграция в семью и круг друзей

Улучшение физического состояния ⬆️

Отношение к жизни ⬆️
Позитивные изменения налицо

Качество жизни ⬆️
Улучшение заметно.
Примечание: Несмотря на улучшение, качество жизни не достигло уровня группы сравнения без долгов.
Обзор задолженности⬆️
до: "средний"
после: "хорошо"
Государственные трансфертные платежи (ALG I, ALG II, жилищное пособие, поддержка базового дохода) Сокращение на € 372 на каждого клиента. Итого € 380 000
Гамбургер и др. "Эффективность консультирования должников" [5]

T1/ До: Начало консультирования

Т2/После: После 12 месяцев консультирования


Образец:
В исследование были включены 239 клиентов консультационного центра в Кельне.
Школа/обучение ⬆️
До: 7,5 %;
После 10.2 %

Нет профессиональной деятельности ⬆️
Ранее: 49.6%;
После 39.2 %

безопасная работа ⬆️
До: 27,7 %;
После 46 %


не собираются в явном видене собираются в явном видене собираются в явном виде
Фазех Самари: "Эффект от консультирования по вопросам задолженности в Диаконическом центре Гамбурга с точки зрения тех, кто обращается за консультацией" 2012 [6]

T1/ До: Начало консультирования

Т2/После: После 15 месяцев консультаций



Образец:
234 клиента

Меньше проблем с жильем ⬆️
До: 37,4 %;
После: 22 %

Угроза задолженности по арендной плате ⬆️
До: 8.2 %
После: 2 %

Своевременная оплата аренды ⬆️
До: 87 %
После: 96 %

Безработные ⬇️
До: 49,4 %;
После 51,6 %

Труд ⬆️
До: 17,3 %;
После 18.3 %

Свести концы с концами при наличии свободного дохода ⬆️
До: 49%
После: 64 %
Общие нагрузки ⬆️
до: 93,4 %
после: 87 %

Нагрузка на здоровье ⬆️
50 % отмечают меньшую нагрузку на здоровье
Незнание доходов ⬆️
До: 14 %
После: 6 %

Незнание о долгах ⬆️
До: 30 %
После: 2,5 %

Знайте, что делать в случае захвата счета ⬆️
До: 35,5 %
После: 61.1 %

Kenntnis Pfändungsfreigrenzen ⬆️
Vorher: 33 %
Nachher: 82,2 %

не собираются в явном виде
Umfrage im Rahmen des Qualitätsprozesses in der Schuldnerberatung in Schleswig-Holstein (2016-2017). [4]

T1/ До: Начало консультирования

T2/ Nachher: Nach 6 Monaten Beratung


Образец:
Klientinnen und Klienten von Beratungsstellen in Schleswig Holstein.

Keine wissenschaftliche Studie

Verbesserung der finanziellen Gesamtsituation ⬆️
85 % der Teilnehmer

Угроза задолженности по арендной плате ⬆️
92 % der Befragten bewältigen Fixkosten selbstständig
Verbesserung der allgemeinen Verfassung
86 % geben verbesserte Verfassung an ⬆️
не собираются в явном видене собираются в явном виде

Оценка результатов

Die Datenlage zeigt, dass die Schuldnerberatungen trotz der niedrigen Betrachtungszeiträume zwischen 6 und 15 Monaten effektive und messbare Ergebnisse erzielen.

Экономическое и финансовое измерение

На wirtschaftlichen und finanziellen Dimension konnte bei allen Studien eine Verbesserung festgestellt werden. Durch Verbesserungen bei akuten Problemen wie unpünktlichen Mietzahlungen (Abnahme um 76 % von 8,2 % auf 2 % bei [6]) und Wohnungsproblemen (Abnahme um 41 % von 37,4 % auf 22 % bei [6]) war in vielen Fällen eine Linderung der finanziellen Situation für die Betroffenen möglich. Auch die um 10 % gestiegene Erwerbsquote in der Studie von Kuhleman et al [2] zeigt den Erfolg der Schuldnerberatungen. Die Steigerung der Einkünfte betrug insgesamt etwa eine halbe Million Euro. Bei den staatlichen Stellen konnten dadurch über 380.000 € an Folgekosten gespart werden. Dennoch ist die wirtschaftlich finanzielle Situation in allen Studien unbefriedigend. Die Erwerbslosenquote ist mit 45,5 % bei Kuhleman et al [2], 51,6 % bei Samari [6] und 39,6 % bei Hamburger at al [5] etwa drei bis viermal so hoch wie im Bevölkerungsdurchschnitt. Die vielschichtigen Probleme ALG-II-Empfänger in den Arbeitsmarkt einzugliedern, zeigen sich hier deutlich.

Die Ergebnisse der Umfrage im Rahmen des Qualitätsprozesses in der Schuldnerberatung in Schleswig-Holstein [4] zeigt noch ein etwas besseres Bild der Effektivität von Schuldnerberatungen. So führte das Aufzeigen von Schwachstellen führte in 83 % der Fälle dazu, dass die Klienten wieder besser mit ihrem Geld auskommen. Der Überblick über die Finanzen erlangten nach der Beratung wieder 89 % der Personen. Ganze 92 % der Befragten zahlen nach Konsultation wieder regelmäßig Ihre Fixkosten wie Miete.

Психосоциальное измерение

Die Studienlage zeigt zudem positive Veränderungen während der Schuldnerberatungen bei den psychosozialen Aspekten. Kuhleman et al stellten bei Wohlbefinden und Selbstbewusstsein deutliche Verbesserungen fest. Bei der Studie der Diakonie Hamburg gaben nach 15 Monaten Beratung nur noch die Hälfte der Klienten gesundheitliche Belastungen an. Bei der Umfrage im Rahmen des Qualitätsprozesses in der Schuldnerberatung in Schleswig-Holstein gaben sogar 86 % der Klienten eine verbesserte Verfassung nach der Schuldnerberatung an.

Die Ergebnisse der Umfrage im Rahmen des Qualitätsprozesses in der Schuldnerberatung in Schleswig-Holstein [4] zeigen auch bei der psychosozialen Situation noch ein etwas besseres Bild der Erfolgsquote von Schuldnerberatungen. So gab der Großteil der Befragten (86 %) an, dass sich ihre finanzielle Situation durch die Schuldnerberatung verbessert habe.

Ключевые компетенции клиентов

Сайт Развитие ключевых компетенций konnte durch die Schuldnerberatungen ebenfalls verbessert werden. Große Verbesserungen konnte Samari bei Schuldnerberatung des Diakonischen Werkes Hamburg [6] im Wissen über geeignetes Verhalten bei Kontopfändung feststellen. 61 % gingen nach 15 Monaten Beratung davon aus, dass sie sich bei einer anstehenden Kontopfändung wissen was zu tun ist. Vor der Beratungen bejahten die Aussage nur 35,5 %. Die gleiche Studie zeigt auch, dass die Klienten die Pfändungsfreigrenzen deutlich häufiger kennen. So kannten zu Beginn der Beratung nur 33 % der Klienten die Pfändungsfreigrenzen. Hinterher waren es 82,2 % der Klienten.

Die Beispiele zu mehr Faktenwissen zu Kontopfändung und Pfändungsfreigrenzen zeigen, dass die Schuldnerberatung Klienten auf die Privatinsolvenz vorbereiten.

Монетизация последствий

Сайт Монетизация последствий wurden von Studien nur unzureichend untersucht. Lediglich Kuhleman et al geben an, das staatliche Transferleistungen wie ALG I, ALG II, Wohngeld, Grundsicherung zu einer Verringerung an staatlichen Ausgaben von 372 € pro Klient geführt haben. Während der Studiendauer von 8 Monaten konnten so insgesamt staatliche Gelder von 380.000 € gespart werden. Die Kosten der Beratung wurden hier nicht gegengerechnet. Eine nennenswerte Einsparung ist bei dieser Aufrechnung jedoch nicht zu erwarten.

Die Studienlage zeigt, dass Schuldnerberatung sowohl beim Aufbau von Schlüsselkompetenzen bei den Klienten als auch bei der Einleitung von Verbesserungen auf der psychosozialen Ebene sehr stark sind. Gute Verbesserungen konnten auch bei der wirtschaftlichen und finanziellen Situation in mehreren Studien festgestellt werden. Insgesamt betrachtet konnten Schuldnerberatungen akute Probleme der Klienten die möglicherweise sogar zu Obdachlosigkeit geführt hätten häufig lindern. Hierzu zählen z.B. Wohnungsprobleme und unpünktliche Mietzahlungen.

Trotzdem bleibt die Lebensqualität der Schuldner hinter der nicht verschuldeten Vergleichsgruppe bei Kuhlemann zurück. Die Erwerbslosenquote ist auch zum Zeitpunkt T2 mit 45,5 % bei Kuhleman et al [2], 51,6 % bei Samari [6] und 39,6 % bei Hamburger at al [5] etwa drei bis viermal so hoch wie im Bevölkerungsdurchschnitt.

Консультирование по вопросам задолженности: помощь государства в принятии финансовых решений в чрезвычайных ситуациях

Die Überschuldung von Menschen mit niedrigem Einkommen ist ein sozialer Brennpunkt. Trotz steigendem Wohlstands geraten viele Haushalte durch Überschuldung in Not. Hilfe gibt es in diesem Fall vom Staat: Für die Консультирование по вопросам задолженности sind die Kommunen zuständig. Ziel der stattlichen Schuldnerberatungen ist es den Klienten zu helfen fundierte Entscheidungen über Ihre Finanzen zu treffen. Сайт Beratungsstellen animieren dazu Konsumwünsche im Hinblick auf das frei verfügbare Einkommen kritisch zu hinterfragen.

Также Konto-Kredit-Vergleich.de Ziel verfolgt das Ziel, dass mehr Personen fundierte Entscheidungen über Ihre Finanzen treffen. Finde auf der Домашняя страница heraus, welche Services hierzu angeboten werden. Für eine persönliche Beratung, insbesondere eine Schuldnerberatung, solltest du dich jedoch an die staatlichen Stellen поворот.

Причины возникновения задолженности

Die Ursachen von Verschuldung sind vielfältig:

  • Unvorhergesehene Ereignisse например, Болезнь, Arbeitslosigkeit, Scheidung oder aktuell aufgrund Корона. Allen Ereignissen ist die Verringerung des Einkommens gemein, wodurch nicht mehr ausreichend frei verfügbares Einkommen zur Verfügung steht.
  • Mangelnde Fähigkeit zum Verzicht auf nicht dringend benötigte Konsumgüter
  • Überschätzung der künftigen Leistungskraft aufgenommene Kredite zu tilgen

Die Folge ist, dass das frei verfügbare Einkommen nicht mehr ausreicht, die fälligen Raten zu begleichen. Werden um das frei verfügbare Einkommen zu erhöhen weitere Kredite aufgenommen, kommt es zur Schuldenspirale.

„Ich bekam Hilfe und habe viel über Schulden und das Jobcenter gelernt.“

Teilnehmer der Schuldnerberatung Hamburg

Häufig wird die Situation durch aktuelle Ereignisse akut. Hierzu zählen Kontopfändung, Lohnpfändung, Arbeitsplatzverlust или Trennung. Viele Betroffenen finden nach solchen Ereignissen den Weg in eine Schuldnerberatung erst durch den Hinweis von Dritten [1,2].

Последствия долга

Die Verschuldung führt bei vielen Leuten zu einer existentiellen Angst. Häufig ist damit eine generelle Angst vor der Zukunft verbunden. Eine Ausweglosigkeit aus der Situation wird durch den fehlenden Überblick über die Ein und Ausgaben verschärft. Hinzu kommt bei vielen noch ein schlechter Gesundheitszustand [1,2].

Неэффективность из-за высоких порогов торможения

Сайт Hemmschwellen, eine Beratung frühzeitig in Anspruch zu nehmen, sind allerdings immer noch sehr hoch und verhindern damit oft eine schnelle Hilfe. Zahlreiche Befragte gaben an, aus Angst sowie aus Scham erst spät eine Beratungsstelle aufgesucht zu haben. Weitere Gründe waren Krankheiten, wie zum Beispiel Depressionen oder Drogensucht, die Hoffnung, es alleine schaffen zu können, oder Unkenntnis bzw. falsche Informationen über die Arbeit der Schuldnerberatung.

Краткое описание ситуации с чрезмерной задолженностью в Германии

Generell bestätigt sich eine Verschärfung der Überschuldungssituation in den letzten Jahren. So stieg die durchschnittliche Verschuldung von 2001 auf 2007 von etwa 26.000 € auf über 40.000 € [2] an. Eine Erhöhung von über 50 %. Dies zeigt die frappierende Situation auf: Während knapp die Hälfte der Personen die eine Schuldnerberatung konsultieren von ALG 2 leben, liegt die durchschnittliche Schuldenhöhe bei über 40.000 €.

Anteil und Anzahl der überschuldeten Personen in Deutschland stieg laut dem 6. Armuts und Reichtumsbericht der Bundesregierung [7] von 2006 bis 2016 von 5,1 auf 6,1 Prozent an. Dies entsprach 3,4 bzw. 4,2 Millionen Menschen. Als überschuldet gelten Menschen, die Zahlungsverpflichtungen dauerhaft nicht erfüllen können.

Как может помочь консультирование по вопросам задолженности

Es ist bei der geschilderten Überschuldungssituation naheliegend, dass ein Großteil der Arbeit der Schuldnerberatungen darin liegt, eine psychosoziale Unterstützung für die Hilfesuchenden anzubieten. Daher dominieren in der Schuldnerberatung verhaltensbezogene Maßnahmen. Die komplexen und vielschichtigen Ursache der Überschuldung wie Arbeitslosigkeit, Trennung und Scheidung, Krankheit und Behinderung, Konsumverhalten oder gescheiterte Selbständigkeit können durch eine Schuldnerberatung kaum beeinflusst werden [3].

Факторы риска, связанные с задолженностью

Wesentliche Risikofaktoren für Überschuldung ausgemacht [2,5]:

  • Alleinerziehend
  • Bezug von ALG II
  • niedrige Bildungsabschlüsse
  • mangelnde berufliche Qualifikation
  • mittleres Lebensalter
  • Migrationshintergrund

Eine Studie [2] äußert sich zu den Alleineinerziehen „Der Anteil der Alleinerziehenden ist mit 21,8 % der Stichprobe mehr als три раза so hoch wie in der Gesamtbevölkerung (6,5 %).“ Während zum Zeitpunkt der Studiendurchführung in Deutschland 9,8 % ALG II bezogen, war der Anteil der ALG II Bezieher die eine Schuldnerberatung aufsuchten und an der Studie teilnahmen mit 44,8 % viereinhalbmal so hoch.

Источники

[1] Expertise im Auftrag des BMFSFJ, Studie der Universität Mainz zum Thema „Überschuldung, Gesundheit und Soziale Netzwerke“ Prof. Dr. Eva Münster, Prof. Dr. med. Dipl.-Ing, Stephan Metzel Link

[2] Expertise im Auftrag des BMFSFJ, erstellt durch KWuP Organisations-Entwickler, Gummersbach Dr. Astrid Kuhlemann, Dr. Ulrich Walbrühl Ссылка

[3] Schwarze, Uwe: Nachhaltige Sozialpolitik am Beispiel der Schuldnerberatung. Teil 2. In: Nachrichtendienst des Deutschen Vereins für öffentliche und private Fürsorge,
Juni 2008 (b), S. 259-265

[4] Umfrage im Rahmen des Qualitätsprozesses in der Schuldnerberatung in Schleswig-Holstein in der Zeit vom 01.04.2016 bis zum 31.03.2017 Ссылка

[5] Hamburger, F. et al Wirksamkeit der Schuldnerberatung. Expertise im Auftrag des Bundesministeriums für Familie, Senioren, Frauen und Jugend. 2004 Ссылка

[6] Faezeh Samari: „Effekte der Schuldnerberatung des Diakonischen Werkes Hamburg aus Sicht der Ratsuchenden“. (Nicht mehr online abrufbar)

[7] Überschuldung im Kontext des 6. Armuts und Reichtumsberichts der Bundesregierung (2019) Ссылка

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