Perché dovreste iniziare a pensare al domani oggi stesso e a come fare per avere la migliore previdenza possibile. Vi svelo i miei quattro consigli in materia di pensioni. Quali errori si commettono spesso quando si pianifica la pensione? L'articolo fornisce una risposta anche a questa domanda.
Un'idea sbagliata diffusa nella nostra società è che molte persone credono che ci sia ancora molto tempo per la previdenza. Perché dovreste impostare oggi la giusta rotta per il vostro futuro.
Il livello delle pensioni in calo in Germania
Cosa si può imparare qui
- Il livello delle pensioni in calo in Germania
- Consigli per la pensione: Chi ben pianifica è a metà dell'opera
- Consigli per la pensione: Non cadere in uno stato di shock
- Consigli per la pensione: utilizzare i piani pensionistici
- Consigli per le pensioni: #Do
- Consigli per la pensione: 1TP17Non fare
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- Link utili - Ulteriori informazioni
Purtroppo, la situazione di molte persone in età pensionabile attuale o futura spesso non è così rosea. La causa del problema risiede spesso in anni o decenni di passato: non è mai stata fatta una pianificazione finanziaria adeguata per la vecchiaia. Il denaro guadagnato per molti anni è stato semplicemente sprecato. Poiché il livello della pensione statale è diminuito costantemente negli ultimi anni (vedi grafico), il tema della previdenza per la vecchiaia rimane un tema esplosivo.
Grafico: Livello delle pensioni in Germania espresso come rapporto tra pensione standard e retribuzione media. Visualizzazione: Konto-Kredit-Vergleich.de | Fonte dei dati: Assicurazione pensionistica tedesca
Gli elementi decisivi per le fosche prospettive del prossimo periodo di pensionamento sono il calo del livello delle pensioni legali e il fatto che molte persone non compensano questa disparità con la propria previdenza. Secondo un Studio di Deloitte dal 2017, 20 % dei tedeschi non fanno alcuno speciale accantonamento per la propria pensione, mentre altri 39 % hanno solo un conto corrente, un call o un deposito a tempo determinato. Ciò è tutt'altro che sufficiente a causa dei bassi tassi di interesse. Dopo tutto, l'effetto di interesse composto è un pilastro fondamentale dell'accumulo di capitale. Non sorprende quindi che, secondo lo studio citato, circa il 61 % della popolazione tedesca si senta minacciato dalla povertà in età avanzata.
Consigli per la pensione: Chi ben pianifica è a metà dell'opera
Tuttavia, con la giusta pianificazione, la classica idea romantica del pensionato di guidare una decappottabile al tramonto è possibile anche con uno stipendio medio tedesco.
Ma perché la pianificazione della pensione è un argomento così difficile per molte persone che non lo affrontano per anni? Non può essere dovuto a una mancanza di informazioni.. L'assicurazione pensionistica informa annualmente i dipendenti sulle prestazioni che riceveranno in futuro. Il nostro futuro non è abbastanza importante per noi?
A mio avviso, uno dei maggiori ostacoli da superare in termini di previdenza è la corretta stima del tempo che manca all'età pensionabile. Di norma, mancano ancora molti anni o addirittura decenni alla pensione.
Di conseguenza, la pensione diventa un evento astratto che non riusciamo ad afferrare e a comprendere con la nostra mente. Tendiamo a dare priorità alle nostre esigenze attuali rispetto a quelle future. In termini di biologia evolutiva, questo ha senso. Per milioni di anni, il nostro codice genetico è stato programmato in modo tale da cercare prima di tutto di sfuggire ai pericoli acuti e di soddisfare i bisogni acuti (fame, sete, un tetto sopra la testa) dei nostri antenati. Altrimenti, la sopravvivenza non sarebbe stata possibile.
Consigli per la pensione: Non cadere in uno stato di shock
Un'altra sfida quando si parla di previdenza è rappresentata dal gran numero e dalla complessità dei prodotti pensionistici. Questa complessità provoca una sorta di ansia in molte persone. Ciò fa sì che le persone entrino in uno stato di "paralisi da shock", con il risultato che non prendono più in considerazione il tema della previdenza per la vecchiaia. Tuttavia, non si rendono conto che questo li pone automaticamente dalla parte dei perdenti. Perché ogni anno di inattività è un anno di interessi composti persi.
Le recenti riforme hanno reso più facile per i cittadini tedeschi provvedere alla propria previdenza finanziaria. Tra queste, ad esempio, l'introduzione delle pensioni Riester e Rürup e dei piani pensionistici aziendali, che lo Stato sostiene attraverso sgravi fiscali. Un modo semplice per migliorare la propria pensione legale è quello di parlare con il proprio datore di lavoro di un piano pensionistico aziendale integrativo. Esistono varie forme di regimi pensionistici aziendali: dall'impegno diretto con un pagamento una tantum al pagamento della pensione distribuito su più anni, le opzioni sono spesso numerose. Perché non chiedete al vostro datore di lavoro?
Consigli per la pensione: utilizzare i piani pensionistici
I piani pensionistici, come i piani pensionistici aziendali, sono spesso un buon modo per spuntarla quando si tratta di previdenza. Questo perché, una volta istituiti, i piani funzionano in modo continuo ogni mese. I piani di risparmio in ETF in fondi indicizzati ampiamente diversificati come l'MSCI World funzionano in modo simile. Una volta scelto il conto di deposito adatto e gli ETF corrispondenti, l'accumulo mensile di capitale si occupa da solo. Un'altra alternativa per gli appassionati di tecnologia Robo-Advisor rappresentare. Anche in questo caso esistono robo-advisor specializzati nella previdenza. Il fattore più importante in tutte le opzioni non è tanto il prodotto finale che si sceglie, quanto la regolarità con cui si risparmia per molti anni. In questo modo, l'effetto dell'interesse composto può trasformare anche piccoli saldi in grandi patrimoni.
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La pianificazione della pensione ha un impatto immenso sul vostro futuro finanziario. Con così tante sfide da superare, tutto ciò che porta chiarezza e semplicità al tema della pianificazione della pensione è di grande utilità. Prendetevi il tempo necessario per rendere più probabile la grande visione di una vita rilassata in età avanzata, che comprenda anche vivaci gite in decappottabile a Tenerife.
Consigli per le pensioni: #Do
- Se avete versato contributi al fondo pensione per più di 45 anni, potete andare in pensione all'età di 63 anni.
Dal luglio 2014, la Germania ha una pensione senza detrazioni per le persone che hanno versato al sistema pensionistico per almeno 45 anni. prima dell'approvazione della legge, i pensionati che andavano in pensione prima dell'età pensionabile standard dovevano effettuare riduzioni di circa lo 0,3 per cento (Fonte) deve essere accettato per la pensione. - Ricevere contributi pensionistici esteri in Germania
I cittadini tedeschi che hanno lavorato temporaneamente all'estero e vanno in pensione in Germania possono far trasferire i loro diritti alla pensione sul loro conto tedesco. Questo funziona anche al contrario: il fondo pensionistico tedesco può trasferire i diritti al Paese di nuova residenza. - Creare un piano pensionistico
La maggior parte delle questioni finanziarie relative alla previdenza per la vecchiaia trovano risposta in un solido piano finanziario. Questo tiene conto delle entrate e delle uscite mensili, comprese, ad esempio, le assicurazioni necessarie o gli investimenti pianificati e altri elementi. Un pianificatore finanziario professionista può individuare le lacune del vostro piano e indirizzarvi nella giusta direzione finanziaria senza farvi perdere troppo tempo. In alternativa, potete naturalmente mettervi al lavoro da soli con un foglio Excel. Molte banche, come la N26*I fogli di calcolo Excel semplificano la vita, poiché tutte le entrate e le uscite possono essere classificate. L'esportazione dei dati in Excel facilita l'esecuzione di ulteriori calcoli e l'aggiunta di flussi di cassa non registrati. - Parlate della pensione con il vostro partner
In molte coppie il denaro e le finanze sono ancora un argomento tabù di cui non si parla abbastanza. Un errore comune è quindi quello di non discutere il tema della previdenza con la "dolce metà". Un'omissione comune che le coppie commettono è quella di valutare correttamente l'impatto della pensione sulla loro vita quotidiana. Una discussione regolare su questo tema crea chiarezza e aiuta a identificare i problemi in una fase iniziale e a sviluppare un quadro comune. Ad esempio, questi "discorsi sul denaro" possono essere utilizzati per prendere decisioni: Chi erediterà il patrimonio di famiglia o a quanto ammonteranno le spese future ogni mese per rimanere nel budget della pensione.
Consigli per la pensione: 1TP17Non fare
- Non siate irrealistici sulle vostre esigenze previste
Secondo una regola empirica, quando si va in pensione si dovrebbe disporre di circa l'80 % del reddito disponibile precedente. Avete dati migliori perché conoscete meglio le vostre spese grazie a un libro di bilancio? Ancora meglio, allora usatelo. Ma non dimenticate un cuscinetto di sicurezza. - Non iniziate troppo tardi con la vostra previdenza
Un'idea sbagliata comune è che ci sia ancora molto tempo per risparmiare per la pensione. Il momento giusto per iniziare a risparmiare era ieri, il secondo momento migliore è dopo aver finito di leggere questo articolo. Il Effetto interesse composto richiede molti anni per funzionare correttamente. Inoltre, iniziando presto, avete ancora un po' di tempo per sperimentare diversi approcci e trovare la strada giusta per voi.
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Disclaimer: si tratta di informazioni ben studiate ma non vincolanti.
Il suggerimento Non iniziare troppo tardi con la previdenza è particolarmente prezioso.