Esta página muestra los resultados de cuatro estudios de ciencias sociales, la la Eficacia del asesoramiento sobre deudas han examinado, comparado. Para evaluar si el asesoramiento sobre deudas es un salvavidas para las personas con dificultades financieras, evaluamos la eficacia del asesoramiento sobre deudas en cuatro dimensiones Opuesto a. La efectividad de la consejería de deuda se mide en 4 dimensiones: económico, financiero Eficacia, psicosocial Eficacia, eficacia a través de importantes competencia clave, y Monetización de las consecuencias. La evaluación de los estudios muestra un panorama general positivo Asesoramiento en deuda alemana: Suelen ser un programa de éxito. porque el de ellos tasa de éxito o. la efectividad es alta, especialmente aquellos que son muy importantes para los afectados dimensión psicosocial.
resultados para eficacia de consejería de deuda
Lo que puede aprender aquí
- Resultados sobre la eficacia de los servicios de asesoramiento sobre la deuda
- evaluación de los resultados
- Consejería de deuda: ayuda estatal con decisiones financieras en emergencias
- causas de la deuda
- consecuencias de la deuda
- Ineficiencia debido a altos umbrales de inhibición
- Resumen de la situación de sobreendeudamiento en Alemania
- Cómo puede ayudar el asesoramiento sobre deudas
- Factores de riesgo de la deuda
- Fuentes
En esta publicación, el eficacia de servicio de asesoramiento de deuda sin fines de lucro en Alemania basado en varios estudios de evaluación empírica y encuestas. Al hacerlo, ambos mejoras económicamente financieras, cambios de situación psicosocial, cambios en la estructura importantes competencias clave así como el Monetización de las consecuencias consideró.
Las dimensiones mejora economica financiera, mejora psicosocial y Desarrollo de competencias clave Referirse a una mejor situación de los clientes incluso.
la dimensión Monetización de las consecuencias se refiere a ahorro del estado gracias a un asesoramiento eficaz sobre deudas. Una mejor condición del cliente puede llevar a que los deudores encuentren un empleo seguro después de estar desempleados. Como resultado, se requieren menos transferencias estatales. Se utilizaron datos de un total de 1494 personas para comparar los datos.
| estudiar | Mejora económica financiera a través del asesoramiento de la deuda | Mejora psicosocial a través del asesoramiento de la deuda | Desarrollo de competencias clave | Monetización de las consecuencias |
|---|---|---|---|---|
| Kuhleman et al: “Eficacia del asesoramiento sobre deudas en Alemania" [2] T1/ Antes: Inicio de la consulta T2/ Después: Después de 8 meses de consulta muestra 1021 clientes 57 centros de asesoramiento | trabajo seguro ⬆️ Aumentar en 39 % sin empleo ⬆️ disminuir por un buen 10 por ciento cambio de salario ⬆️ Incremento de 8.34 % Perdida de trabajo ⬆️ Reducir una situación inminente en más de 60 % Impedimento a la colocación para personas sin empleo ⬆️ Disminuir en aproximadamente 40 % Percepción subjetiva de la situación financiera ⬆️ 41.6 % sensación de mejora Percepción subjetiva de la situación profesional ⬆️ 22.6 % sensación de mejora | Estado de ánimo / estado de ánimo básico ⬆️ mejoras significativas Autoconciencia ⬆️ aumento significante bienestar ⬆️ aumento significante ambiente social ⬆️ Mejor integración con familiares y amigos. mejora de la condición física ⬆️ Actitud para la vida ⬆️ cambio positivo visible Calidad de vida ⬆️ mejora visible. Nota: A pesar de la mejora, la calidad de vida no alcanza la del grupo de comparación no endeudado. | Resumen Deuda⬆️ antes: "medio" después: "bien" | Pagos de transferencias estatales (ALG I, ALG II, beneficio de vivienda, seguridad básica) Reducción de 372€ por cliente. Un total de 380.000€ |
| Hamburger et al "Eficacia del asesoramiento al deudor" [5] T1/ Antes: Inicio de la consulta T2/ Después: Después de 12 meses de consulta muestra: 239 clientes de un centro de asesoramiento de Colonia incluidos. | Educación escolar ⬆️ Antes: 7.5 %; Después de 10.2 % sin empleo ⬆️ Antes: 49.6%; Después de 39,2 % trabajo seguro ⬆️ Antes: 27,7 %; Después de 46 % | no recogido explícitamente | no recogido explícitamente | no recogido explícitamente |
| Faezeh Samari: "Efectos del asesoramiento sobre deudas del Diakonisches Werk Hamburg desde el punto de vista de quienes buscan asesoramiento" 2012 [6] T1/ Antes: Inicio de la consulta T2/ Después: Después de 15 meses de consulta muestra: 234 clientes | Menos problemas de vivienda ⬆️ Antes: 37,4 %; Después: 22 % Amenaza de deudas de alquiler ⬆️ Antes: 8.2 % Después: 2 % Pago de alquiler a tiempo ⬆️ Antes: 87 % Después: 96 % Desempleados ⬇️ Antes: 49,4 %; Después de 51,6 % trabajar ⬆️ Antes: 17.3 %; Después de 18,3 % Vivir de la renta disponible ⬆️ Antes: 49% Después: 64 % | Cargas generales ⬆️ antes: 93.4 % después: 87 % cargas de salud ⬆️ 50 % declaran menos problemas de salud | desconocimiento de ingresos ⬆️ Antes: 14 % Después: 6 % ignorancia de la deuda ⬆️ Antes: 30 % Después: 2,5 % Sepa qué hacer en caso de un embargo de cuenta ⬆️ Antes: 35.5 % Después: 61.1 % Conocimiento de los límites de exención de embargo ⬆️ Antes: 33 % Después: 82.2 % | no recogido explícitamente |
| Encuesta como parte del proceso de calidad en el asesoramiento de la deuda en Schleswig-Holstein (2016-2017). [4] T1/ Antes: Inicio de la consulta T2/ Después: Después de 6 meses de consulta muestra: Clientes de centros de asesoramiento en Schleswig Holstein. | Mejora de la situación financiera general ⬆️ 85 % de los participantes Amenaza de deudas de alquiler ⬆️ 92 % de los encuestados gestionan los costes fijos de forma independiente | mejora en el estado general 86 % indican condición mejorada ⬆️ | no recogido explícitamente | no recogido explícitamente |
evaluación de los resultados
Los datos muestran que los servicios de asesoramiento de la deuda, a pesar de los cortos períodos de observación, son de entre 6 y 15 meses. resultados efectivos y medibles lograr.
Dimensión económica y financiera
En el económico y financiero Dimensión, se encontró una mejora en todos los estudios. Mediante Mejoras en problemas agudos tales como impuntualidad en los pagos de alquiler (disminución de 76 % de 8,2 % a 2 % en [6]) y problemas de vivienda (disminución de 41 % de 37,4 % a 22 % en [6]) fue en muchos casos un alivio de la situación financiera posible para los afectados. La tasa de empleo, que aumentó en 10 % en el estudio de Kuhleman et al [2], también muestra el éxito del asesoramiento sobre deudas. El incremento de ingresos ronda el medio millón de euros. Como resultado, se podrían ahorrar más de 380 000 € en costes de seguimiento para las agencias gubernamentales. No obstante, la situación económica financiera en todos los estudios insatisfactorio. La tasa de desempleo es de 45,5 % en Kuhleman et al [2], 51,6 % en Samari [6] y 39,6 % en Hamburger et al [5], unas tres o cuatro veces superior a la media de la población. Los complejos problemas de integración de los beneficiarios de ALG II en el mercado laboral son claramente evidentes aquí.
Los resultados de la encuesta como parte del proceso de calidad en el asesoramiento sobre deudas en Schleswig-Holstein [4] muestran una imagen algo mejor de la eficacia del asesoramiento sobre deudas. En 83 % de los casos, la identificación de debilidades hizo que los clientes se llevaran mejor con su dinero nuevamente. 89 personas % recuperaron la visión general de las finanzas después de la consulta. Un total de 92 % de los encuestados pagan regularmente sus costos fijos como el alquiler nuevamente después de la consulta.
dimensión psicosocial
La situación del estudio también muestra cambios positivos durante la consejería de deuda con el aspectos psicosociales. Kuhleman et al encontraron mejoras significativas en el bienestar y la autoestima. En el estudio de Diakonie Hamburg, después de 15 meses de asesoramiento, solo la mitad de los clientes reportaron problemas de salud. En la encuesta realizada como parte del proceso de calidad en el asesoramiento sobre deudas en Schleswig-Holstein, hasta 86 clientes % afirmaron que su condición mejoró después del asesoramiento sobre deudas.
Los resultados de la encuesta como parte del proceso de calidad en el asesoramiento sobre deudas en Schleswig-Holstein [4] también muestran una imagen algo mejor de la tasa de éxito del asesoramiento sobre deudas en la situación psicosocial. La mayoría de los encuestados (86 %) afirmó que su situación financiera había mejorado como resultado de la asesoría de deuda.
competencias clave de los clientes
El Desarrollo de competencias clave también podría mejorarse con el servicio de asesoramiento sobre deudas. Samari pudo identificar mejoras importantes en el conocimiento sobre el comportamiento adecuado en caso de incautación de una cuenta en el centro de asesoramiento sobre deudas de Diakonisches Werk Hamburg [6]. Después de 15 meses de asesoramiento, 61 % asumieron que sabrían qué hacer si se embargaba una cuenta. Antes de las deliberaciones, solo 35.5 % afirmó la declaración. El mismo estudio también muestra que los clientes conocen los límites de exención de incautación con mucha más frecuencia. Al inicio de la consulta, solo 33 % de los clientes conocían los límites de exención de embargo. Posteriormente fueron 82,2 % de los clientes.
Los ejemplos de conocimiento más fáctico sobre el embargo de cuentas y los límites de exención de embargo muestran que el asesoramiento sobre deudas prepara a los clientes para la bancarrota personal.
Monetización de las consecuencias
El Monetización de las consecuencias han sido insuficientemente examinados por los estudios. Solo Kuhleman et al afirman que los pagos de transferencias estatales como ALG I, ALG II, subsidio de vivienda y seguridad básica han supuesto una reducción del gasto estatal de 372 € por cliente. Durante el período de estudio de 8 meses, se podrían ahorrar fondos gubernamentales por un total de 380 000 €. Los costos de la consulta no fueron compensados aquí. Sin embargo, no se esperan ahorros significativos de esta compensación.
La situación del estudio muestra que la consejería de deuda es muy fuerte tanto en el desarrollo de competencias clave entre los clientes como en el inicio de mejoras a nivel psicosocial. También se pudieron encontrar buenas mejoras en la situación económica y financiera en varios estudios. En general, la consejería de deuda a menudo pudo aliviar los problemas agudos de los clientes que incluso podrían haber llevado a la falta de vivienda. Estos incluyen, por ejemplo, problemas de vivienda y pagos de alquileres impuntuales.
Sin embargo, la calidad de vida de los deudores va a la zaga del grupo de comparación no endeudado de Kuhlemann. La tasa de desempleo en T2 también es de tres a cuatro veces mayor que el promedio de la población con 45,5 % para Kuhleman et al [2], 51,6 % para Samari [6] y 39,6 % para Hamburger et al [5]. .
Consejería de deuda: ayuda estatal con decisiones financieras en emergencias
El sobreendeudamiento entre las personas de bajos ingresos es un punto focal social. A pesar de la creciente prosperidad, muchos hogares tienen necesidades debido al sobreendeudamiento. En este caso, la ayuda está disponible en País: Para el asesoramiento de deuda los municipios son responsables. El servicio de asesoramiento de deudas señoriales tiene como objetivo ayudar al cliente tomar decisiones informadas sobre sus finanzas. El centros de asesoramiento anímalo deseos del consumidor ser examinado críticamente con respecto a la renta disponible.
También Konto-Kredit-Vergleich.com Aim persigue el objetivo de que más personas tomar decisiones informadas sobre sus finanzas. Encuentra en el Página web averiguar qué servicios se ofrecen para esto. Sin embargo, para asesoramiento personal, especialmente asesoramiento sobre deudas, debe ponerse en contacto con el agencias gubernamentales Giro de vuelta.
causas de la deuda
Las causas de la deuda son múltiples:
- Eventos imprevistos cómo Enfermedad, desempleo, divorcio o actualmente vencido corona. Lo que todos los eventos tienen en común es la reducción de los ingresos, lo que significa que ya no hay suficientes ingresos disponibles.
- Incapacidad para renunciar sobre bienes de consumo que no se necesitan con urgencia
- Sobreestimación del rendimiento futurot pagar los préstamos tomados
El resultado es que la renta disponible ya no es suficiente para pagar las cuotas adeudadas. Si se toman más préstamos para aumentar el ingreso disponible, se produce una espiral de deuda.
"Recibí ayuda y aprendí mucho sobre las deudas y el centro de trabajo".
Participantes en asesoramiento sobre deudas en Hamburgo
Los acontecimientos actuales a menudo agravan la situación. Que incluye Embargo de cuenta, embargo de salario, pérdida de trabajo o separación. Después de tales eventos, muchos de los afectados solo encuentran el camino a la consejería de deuda después de ser referidos por un tercero [1,2].
consecuencias de la deuda
La deuda lleva a mucha gente a endeudarse miedo existencial. Esto a menudo se asocia con un miedo general al futuro. Una desesperanza de la situación es a través de la falta una visión general de las entradas y salidas agravado. Además, hay uno para muchos. mal estado de salud [1,2].
Ineficiencia debido a altos umbrales de inhibición
El inhibicionesSin embargo, la probabilidad de buscar asesoramiento temprano sigue siendo muy alta y, a menudo, impide una ayuda rápida. Numerosos entrevistados afirmaron que solo acudían tarde a un centro de asesoramiento, por miedo y vergüenza. Otros motivos fueron enfermedades como la depresión o la drogadicción, la esperanza de poder hacerlo solo, o el desconocimiento o información incorrecta sobre el trabajo del servicio de asesoramiento de deudas.
Resumen de la situación de sobreendeudamiento en Alemania
En general, se ha constatado un agravamiento de la situación de sobreendeudamiento en los últimos años. La deuda media pasó de unos 26.000€ en 2001 a más de 40.000€ en 2007 [2]. Un aumento de más de 50 %. Esto muestra la asombrosa situación: mientras que casi la mitad de las personas que consultan el asesoramiento de la deuda viven en ALG 2, la deuda promedio supera los 40.000 €.
Según el 6º Informe sobre pobreza y riqueza del gobierno federal [7], el porcentaje y el número de personas sobreendeudadas en Alemania aumentó del 5,1 al 6,1 por ciento en 2006. Esto correspondió a 3,4 y 4,2 millones de personas respectivamente. Se considera sobreendeudadas a las personas que permanentemente no pueden hacer frente a sus obligaciones de pago.
Cómo puede ayudar el asesoramiento sobre deudas
Dado el sobreendeudamiento descrito, es evidente que gran parte del trabajo del servicio de asesoramiento sobre deudas consiste en ofrecer apoyo psicosocial a quienes buscan ayuda. Por lo tanto dominar en el asesoramiento de la deuda medidas conductuales. Las causas complejas y multifacéticas del sobreendeudamiento, como el desempleo, la separación y el divorcio, la enfermedad y la discapacidad, el comportamiento del consumidor o el fracaso del trabajo por cuenta propia, difícilmente pueden ser influenciadas por el asesoramiento de la deuda [3].
Factores de riesgo de la deuda
Factores de riesgo significativos para el sobreendeudamiento identificados [2,5]:
- monoparental
- Recibo de ALG II
- bajas calificaciones educativas
- falta de calificaciones profesionales
- mediana edad
- fondo de migración
Un estudio [2] comenta sobre padres solteros “La proporción de padres solteros es más de 21.8 % en la muestra 3 veces tan alto como en la población general (6.5 %)”. Mientras que 9,8 % beneficiarios de ALG II cobraban % en Alemania en el momento en que se llevó a cabo el estudio, la proporción de beneficiarios de ALG II que asistieron a asesoramiento sobre deudas y participaron en el estudio fue de 44,8 %. cuatro veces y media tan alto.
Fuentes
[1] Experiencia en nombre de la BMFSFJ, estudio de la Universidad de Mainz sobre el tema "sobreendeudamiento, salud y redes sociales" Prof. Dr. Eva Münster, Prof. Dra. médico Ingeniero graduado, Stephan Metzel
[2] Experiencia en nombre de BMFSFJ, creada por el desarrollador de la organización KWuP, Gummersbach Dr. Astrid Kuhlemann, Dra. Ulrich Walbrühl Enlace
[3] Black, Uwe: Política social sostenible usando el ejemplo de la asesoría de deuda. Parte 2. En: Servicio de Inteligencia de la Asociación Alemana para el Bienestar Público y Privado,
junio de 2008 (b), págs. 259-265
[4] Encuesta como parte del proceso de calidad en el asesoramiento de la deuda en Schleswig-Holstein del 1 de abril de 2016 al 31 de marzo de 2017 Enlace
[5] Hamburger, F. et al. Eficacia del asesoramiento sobre deudas. Experiencia en nombre del Ministerio Federal de Asuntos de la Familia, la Tercera Edad, la Mujer y la Juventud. 2004 Enlace
[6] Faezeh Samari: "Efectos del asesoramiento sobre deudas del Diakonisches Werk Hamburg desde el punto de vista de quienes buscan asesoramiento". (Ya no está disponible en línea)
[7] Sobreendeudamiento en el contexto del VI Informe de Pobreza y Riqueza del Gobierno Federal (2019) Enlace
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